Что такое условная и безусловная франшиза

Время на прочтение статьи = 16 минут

Тем, кто впервые оформляет страховку на свое авто, бывает сложно разобраться в терминологии страховщиков. Среди всех нюансов, которые следует знать лицу, покупающему страховку, является понятие франшизы. Франшиза условная и безусловная в страховании — обязательства страховщика осуществить компенсацию убытков в установленном размере. Команда издания «АвтоФемида» подготовила для вас подробную информацию о ее видах и особенностях. Читайте следующую статью, и вы узнаете, что такое безусловная  и условная франшиза.

Что такое франшиза в автостраховании

На страховом полисе с франшизой можно сэкономить деньги и время, но ездить придется аккуратнее. Давайте разберемся более детальнее, что такое франшиза и какую франшизу следует выбирать при автостраховании КАСКО.

У клиентов практически всех страховых компаний есть возможность немного сэкономить при покупке полиса – можно оформить страховку с франшизой. О том, что такое франшиза в автостраховании КАСКО и во сколько она обойдется автовладельцу, рассказывает начальник управления автострахования ОСАО «Россия» Сергей Сидоров.

Франшизу можно рассматривать как безусловное обязательство со стороны cтрахователя компенсировать за счет собственных средств часть причиненного убытка в установленных случаях и в установленном размере. Франшиза в автостраховании может быть условной и безусловной. В случае установления договором страхования безусловная франшиза при выплате страхового возмещения сумма возмещения в любом случае рассчитывается за вычетом размера франшизы. В ряде случаев, из-за того, что рассчитанная сумма страхового возмещения покрывается франшизой, cтраховая компания вообще ничего не выплачивает страхователю.

Приведу пример: установлена безусловная франшиза в размере 5% от страховой суммы 10 тысяч долларов, то есть 500 долларов. Убыток в ДТП составил 1 200 долларов. Тогда клиенту выплатят 1 200 – 500 = 700 долларов.

покупке полиса с франшизой
Условная франшиза: в этом случае страхователь принимает на себя обязательства компенсировать за свой счет убытки, которые не превышают установленной франшизой сумм

Условная франшиза: в этом случае страхователь принимает на себя обязательства компенсировать за свой счет убытки, которые не превышают установленной франшизой суммы. В том случае, если размер убытка превысит указанную сумму, страховая компания будет компенсировать причиненный убыток в полном объеме.

Например: договором страхования установлена условная франшиза в 500 долларов. Все убытки до 500 долларов страхователь будет компенсировать за свой счет. В том случае, если убыток составит 600 долларов, страховая компания компенсирует все 600.

Сумма франшизы может быть определена в процентах от страховой суммы или в абсолютном (денежном) значении. В ряде случаев франшиза может быть установлена в размере процента и от суммы причиненного убытка.

Договоры с франшизой оформляют по желанию клиента практически все автостраховщики. Чаще всего встречаются договоры с безусловной франшизой. По ряду договоров страховая компания в обязательном порядке устанавливает франшизу – например, по договорам, где риск получения мелких повреждений высок.

При покупке полиса с франшизой действительно можно сэкономить. Начиная с определенного размера франшизы, стоимость договора страхования начинает уменьшаться. К тому же клиент экономит время, не оформляя кучу справок ради пары царапин. А тем, кому жалко денег даже на мелкий ремонт, придется ездить аккуратнее. Но и это для автовладельца скорее плюс.

Франшиза простыми словами

Франшиза — это обязательство застрахованного лица компенсировать часть убытков за счет личных средств в размере, установленном страховым договором. Ее размер может быть обозначен как в денежном выражении, так и в проценте от страховой стоимости автомобиля. Сумма франшизы заранее оговаривается между компанией и клиентом и прописывается в договоре.

Франшиза бывает условной и безусловной. Юристы, как и Википедия поясняют: при условной франшизе, если убыток по страховому случаю не превысил её оговорённого в договоре размера, страховщик не выплачивает страхового возмещения. В том случае если убыток превысил размер франшизы, он возмещается полностью. А безусловная франшиза — это часть убытка, вычитаемая при расчёте из общей суммы возмещения.

Слово «франшиза» можно часто услышать от представителей страховых компаний. Но многие потребители не знают, что означает франшиза при покупке полиса каско, и стесняются попросить расшифровать это понятие. Между тем, франшиза является хорошим инструментом экономии на покупке полиса каско.

Франшиза осаго
Франшиза – это та часть страховой выплаты, от которой вы добровольно отказываетесь при наступлении страхового случая

Франшиза – это та часть страховой выплаты, от которой вы добровольно отказываетесь при наступлении страхового случая. Определение этой суммы происходит на этапе оформления полиса каско. Она может быть выражена конкретным размером в рублях либо процентом по отношению к страховой выплате. Франшиза бывает условной и безусловной.

Условная франшиза в автостраховании предусматривает выплату, если сумма убытков превышает размер франшизы. Например, была выбрана франшиза 10 тыс. руб., а ущерб оказался равен 8 тыс. руб. – страховая выплата не выплачивается. С другой стороны, при аналогичной франшизе, но ущербе в 20 тыс. руб. – по полису каско будет выплачено 20 тыс. руб.

Безусловная франшиза – та сумма, которую автовладелец не получит при любом размере страховых выплат. Например, франшиза равна 7 тыс. руб., а ущерб составил 12 тыс. руб., то страховая компания заплатит всего 5 тыс. руб.

Чаще всего при покупке полиса каско используется безусловная франшиза. Чем больше её величина, тем дешевле окажется страховка. Применение франшизы выгодно при большом опыте безаварийной езды, готовности оплатить мелкие повреждения автомобиля за собственный счёт и желании сэкономить на полисе каско.

Для покупателя страховки важно знать, что франшиза полезна при частом возникновении мелких убытков (например, царапин), поскольку они не отражаются на истории выплат. Это не приводит к повышению цены страховки при заключении нового договора, напротив – формально безубыточная езда может гарантировать скидку на последующие полисы каско.

Пример расчета с таблицей

Приведем пример. Франшиза — это денежная сумма, которая не подлежит возмещению со стороны страховой компании при наступлении страхового случая.Если франшиза составляет 10 000 рублей, а сумма убытка, возникшего в результате аварии — 80 000 рублей, вы оплачиваете самостоятельно 10 000 рублей, а оставшиеся 70 000 рублей заплатит INTOUCH.

Еще несколько примеров расчетов в таблице:

Тип франшизы Размер ущерба Размер франшизы Размер итогового возмещения
Условная 10 000 10 000 0
Условная 30 000 10 000 30 000
Условная 60 000 15 000 60 000
Безусловная 10 000 10 000 0
Безусловная 30 000 10 000 20 000
Безусловная (процентная) 60 000 25% 45 000

Преимущества полиса с франшизой

Такой вид страхования имеет ряд преимуществ для клиента, в частности он дает значительную финансовую выгоду. Чем больше франшиза, тем меньше цена полиса. Среди других положительных моментов такого вида страховки отмечают:

  • полиса с франшизой
    Чем больше франшиза, тем меньше цена полиса

    Защиту от серьезных рисков. Внося в договор франшизу, страхователь получает гарантированную материальную защиту от рисков, наступивших в результате серьезных аварий, в том числе тотальная гибель ТС.

  • Экономию времени на мелком ремонте. При получении незначительных повреждений, таких как царапины, сколы или вмятины, автовладельцу не придется тратить собственное время на обращения в страховую организацию, чтобы получить компенсацию ущерба на сумму в пару тысяч рублей.

Основные виды

Условная франшиза

Условная франшиза: страховщик вправе не оплачивать нанесенный ущерб, если размер убытка меньше, чем размер установленной франшизы. Однако, если размер убытка больше размера франшизы, тогда ущерб выплачивают полностью. Размер условной франшизы определяет страховая компания. Это может быть процент от установленной страховой суммы или фиксированная сумма в денежном размере.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза: размер страховой выплаты можно определить как разницу между размером ущерба и размером франшизы. Этот вариант лучше объяснить на конкретном примере:

Вариант 1:

  • Страховая сумма – 350000 р.;
  • Безусловная франшиза – 3500 р.;
  • Оценка стоимости ущерба –3000 р;
  • Вы не получите компенсацию, т.к размер ущерба меньше, чем 3500р.

Вариант 2:

  • Страховая сумма – 350000 р.;
  • Безусловная франшиза — 3500 р.;
  • Оценка стоимости ущерба – 7000 р.;
  • Вы получите компенсацию, размер которой составит 3500 р. ( 7000-3500=3500).
Безусловная франшиза
Безусловная франшиза: размер страховой выплаты можно определить как разницу между размером ущерба и размером франшизы

Временная франшиза

Временная франшиза подразумевает под собой договор, где конкретно прописаны временные сроки наступления страхового случая. Если обстоятельство произошло ранее установленного срока, тогда страховщик не будет выплачивать компенсацию.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза постоянно меняет размер выплаты страхователю. Меняется именно сумма, которая не входит в стоимость компенсации.

Высокая франшиза

При заключении крупных договоров имущественного характера иногда используют высокую франшизу. Размер такой франшизы начинается от 100000 долларов. Если что-то случилось с имуществом страхователя, то страховая компания мгновенно должна оплатить всю стоимость ущерба, а по окончании выплат страхователь отдаст страховщику сумму в размере франшизы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза позволяет участникам процесса страхования оговорить те случаи, когда франшиза не будет использована страховой компанией. Например, если в ДТП виноват не сам страхователь, а владелец другой машины.

Регрессная франшиза

Регрессная франшиза: идея такой франшизы в том, что страхователь сам выбирает размер франшизы ( от 5% до 40% от суммы страхования), и от размера франшизы прямо пропорционально зависит стоимость страхового полиса (чем выше франшиза, тем меньше цена). Также, если по вине страхователя был нанесен ущерб третьему лицу, то страховщик полностью возместит убыток пострадавшим, а со страхователя возьмет стоимость франшизы в полном объеме.

На первый взгляд, кажется, что франшиза выгодна лишь страховщику, так как она освобождает его от некоторой части выплат. Но иногда страховщик на покрытие незначительных убытков может потратить сумму в 2 раза превышающую размер самого убытка. И вся эта сумма за оформление убытков ложится на плечи страхователю. Поэтому страхователю иногда проще самому возместить незначительные убытки. И при этом он еще и получит скидку при заключении страхового договора. То есть размер франшизы обычно равен той сумме средств, которую страхователь может потратить на возмещение ущерба самостоятельно.

Условная и безусловная франшиза

Франчайзинг бывает разным, поэтому вы наверняка встретитесь с такими понятиями, как условная и безусловная франшиза. Она используется в области страхования, которая сформировалась сравнительно недавно. Чаще всего установление франшизы применяется для сохранения интересов клиента в имущественном страховании. Это значит, что компания возмещает убытки, в пределах страховой суммы исходя из размеров франшизы. Однако данный метод применяется и при страховании жизни человека, когда необходимо оплатить медицинские затраты.

  • Возмещение ущерба за счет франшизы зависит от ее вида. Если имеет место условная франшиза, то страховщик не оплачивает убытки в случае, когда они не превышают установленную сумму. Если они превосходят величину франшизы, то ущерб возмещается полностью.
Безусловная франшиза высчитывается из суммы выплаты. Если она больше, то страховщик не возмещает убытки. Если меньше, то пострадавшему выплачивается разница между суммами. К примеру, вы установили безусловную франшизу в 20000 руб., а требуется 30000 руб. Значит, страховщик выплачивает только 10000 руб. Несложная математика позволяет снизить убытки страховой компании до минимума.
  • Существует еще временная франшиза. Она встречается редко – подобное страхование действует в течение оговоренного срока, когда выплаты в случае прецедента не осуществляются. Если до истечения установленного времени ситуация, которая ведет к наступлению возмещения ущерба, не произошла, то франшиза теряет свою силу.

Условная, безусловная и временная франшиза широко распространенна в США. В нашей стране она используется не так часто, поэтому слабо закреплена законодательством РФ. Однако франчайзинг в страховании набирает силу, по крайней мере, местная практика показывает

Франшизы: как рассчитать

Франшиза
Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер

Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

  • в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;
  • в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов:

  • условная;
  • безусловная.

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от «, где — величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма — 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому не возмещается.
Безусловная франшиза_
Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн. руб.». Фактический ущерб составил
1,7 млн. руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн. руб.

Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых «, где — 1, и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна

 тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 — 50).

Плюсы и минусы КАСКО с франшизой

Обычно преимущества применения франшизы в страховании рассматриваются с обеих сторон: клиента и самой компании.

Естественно, что никакая страховая компания не будет действовать себе в ущерб. Страхование по франшизе избавляет от бумажной волокиты при мелких затратах, в тех случаях. Когда сумма страховки не превышает суммы франшизы.

К примеру, при обычном страховании КАСКО, компания обязана запустить весь бюрократический механизм, который может стоить дороже чем сама страховая выплата. В итоге КАСКО с франшизой заметно экономит время и финансы страховой компании. В тоже время, владельцы автомобилей также получают определенные преимущества, а также малую долю риска.

Изначально разберем основные плюсы данного вида автострахования для автолюбителей:

  • Bодитель намного реже взаимодействует со страховой компанией касательно страховых случаев. Что экономит время и нервы. Кроме того, данный факт полезен и самим страховым компаниям, о чем и указывалось выше. Владелец авто, может не переживать, что не получит выплату, из-за того, что сам сделал свой ремонт.
  • Cнижение цены за полис по франшизе. Если вы опытный и аккуратный водитель, то вы легко будете экономить достаточно крупную сумму денег ежегодно. Также, страховые компании стараются максимально угождать клиентам с франшизой, стараясь делать им разнообразнейшие скидки.
Франшиза по КАСКО
Франшиза по КАСКО поможет вам существенно снизить цену полного КАСКО, который включает в себя защиту от угона, и полного уничтожения автомобиля

Франшиза по КАСКО поможет вам существенно снизить цену полного КАСКО, который включает в себя защиту от угона, и полного уничтожения автомобиля. Мало страховых компаний, предоставляют услуги о полном уничтожении авто или его угона. Но все-таки, подавляющее большинство компаний, которые выдают страховые полисы КАСКО, страхуют лишь от полученного ущерба. В связи с этим, взяв существенную франшизу на полученный ущерб, как приятный бонус вы можете получить страховку от угона или тотал.

Кроме того, наиболее опытные водители убеждены в том, что, когда водитель обязан самостоятельно оплачивать хотя бы часть ущерба, они начинают ездить более аккуратно, и намного реже попадают в ДТП.

Уже привычно, что страховые компании разделяют условную и безусловную франшизу в автостраховании.

Кому выгодно КАСКО с франшизой

Данный вид страхования подойдет для следующих категорий автовладельцев:

Опытные водители. Полис с франшизой подойдет для тех, кто хорошо водит машину и редко попадает в ДТП, однако хотел бы застраховаться от действий других участников дорожного движения.

Начинающие водители. Неопытному автомобилисту, недавно севшему за руль, нужна дополнительная защита и гарантии того, что в случае наступления страхового случая, расходы на крупный ремонт машины возьмет на себя страховая компания.

Владельцы подержанных машин. Этот вариант страховки подходит владельцам б/у машин, которые не волнуются по поводу мелких царапины на своем авто и редко обращаются в страховую организацию за небольшими страховыми выплатами.

Собственники дорогостоящих автомобилей. Владельцам дорогостоящих иномарок оформление КАСКО с франшизой позволит существенно снизить стоимость полиса. Выбирая страховку с франшизой, важно учитывать такие индивидуальные параметры, как манера поведения на дороге, стаж безаварийного вождения, наличие свободных финансовых средств, уровень охраны машины.

Если Вы сомневаетесь в том, стоит ли включать франшизу в договор, обратитесь к специалистам INTOUCH, которые подберут оптимальный вариант страхования с учетом Ваших потребностей. Вы также можете самостоятельно рассчитать полис КАСКО с помощью страхового онлайн-калькулятора на сайте нашей компании.

Источники

http://www.grandars.ru/college/strahovanie/franshiza.html

http://www.in-brand.ru/uslovnaya_i_bezuslovnaya_/

http://www.prostobank.ua/finansovyy_gid/strahovanie/stati/chto_takoe_franshiza_v_avtostrahovanii

http://fingramota.org/lichnye-finansy/strakhovanie/item/707-franshiza-v-strakhovanii-uslovnaya-bezuslovnaya-vremennaya-dinamicheskaya-vysokaya-lgotnaya-i-regressnaya

https://www.in-touch.ru/articles/franshiza-komu-i-zachem-ona-nuzhna/

https://www.sravni.ru/kasko/info/franshiza/

http://zakon-auto.ru/kasko/kasko-s-franshizoj.php

Ольга Дроздова
Редактор статьи
Ольга Дроздова
Эксперт в области автомобильного права. Окончила Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова.
Поделиться:
Оценить статью
0 Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА
Загрузка...
В закладки Добавить сайт в избранное
Версия для печати

Если вы не нашли решение своего вопроса

Напишите, пожалуйста, в контакты сайта. Мы постараемся добавить в статью недостающую информацию. Либо же напишите свое дополнение или мнение в комментарии.

Добавить комментарий:

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: