Как рассчитать неустойку по ОСАГО

Время на прочтение статьи = 17 минут

ОСАГО подразумевает под собой двухстороннюю ответственность как лиц, оформивших страховку, так и самих страховщиков. Нередки случаи, когда обязательства не соблюдаются, и страховые компании задерживают свои выплаты. Причин тому может быть множетсво, но в любом случае застрахованное лицо может произвести расчет неустойки по ОСАГО. Если вы не знаете, как рассчитать неустойку по ОСАГО, то вам поможет следующая статья. «АвтоФемида» расскажет вам об особенностях расчета неустойки по ОСАГО.

Содержание

Неустойка, штраф и финансовая санкция по ОСАГО

По данным РСА за 9 мес. 2018 года общая сумма взысканных через суд расходов страховщиков составила более 23 млрд руб. Из 10,8 млрд были чисто страховыми расходами, то есть невыплаченными вовремя компенсациями за ДТП, остальные 13 млрд руб. напрямую не связанные со страховой деятельностью — финансовые санкции, госпошлины, расходы на оплату юристов и прочее.

Максимальный размер неустойки не может превышать предельную сумму выплат, то есть 500 000 рублей за вред жизнью и здоровью и 400 000 рублей за вред имуществу.  Вы можете провести расчет неустойки по ОСАГО, используя калькулятор. Он позволит быстро узнать, сколько вам должна страховая компания. Подача иска о неустойке по ОСАГО требуется далеко не всегда. Многие страховщики готовы сами выплатить компенсацию, чтобы избежать судебных разбирательств.

Такие взыскания возможны, если страховая не выполнит свои обязанности по договору ОСАГО. К ней могут быть применены такие виды ответственности, как:

  • Неустойка;
  • Штрафы;
  • Иные финансовые санкции.

Все эти виды санкций отличаются лишь характером их применения. Финансовая санкция является более широким понятием и включает в себя и неустойку, и штраф, и пени. Понятие неустойки регламентируется гл.330-333 ГК РФ, определения всех остальных санкций сложились из налоговых, гражданских правоотношений. Федеральное законодательство устанавливает строгий размер штрафа и неустойки по ОСАГО.

Случаи, когда страховая должна выплатить неустойку

расчет неустойки по осаго
Неустойка по закону должна быть выплачена потерпевшему физическому лицу при невыполнении в срок обязательств по возврату уплаченной владельцем автомобиля страховой премии

Неустойка по закону должна быть выплачена потерпевшему физическому лицу при невыполнении в срок обязательств по возврату уплаченной владельцем автомобиля страховой премии. Штраф по закону «Об ОСАГО» страховщик выплачивает только по постановлению суда в случае отказа от добровольного исполнения обязательств, закрепленных в договоре страхования. Иные финансовые санкции должны быть оплачены страховщиком в случаях несоблюдения сроков уведомления об отказе в выплате страховки, установленных законом, а также несвоевременной выплаты возмещения.

Несвоевременная выплата или выдача направления на ремонт

Страховая организация компания должна рассматривать заявление на выплату возмещения ущерба, полученного в ДТП, в течение 20 дней при стандартной процедуре и в течение 30 дней, если страхователь хочет провести ремонт автомобиля в автосервисе, с которым у страховщика не заключено соглашение. Если в течение указанного времени страховая компания не осуществит денежную выплату или не выдаст направление на ремонт транспорта, то ежедневно будет начисляться сумма неустойки в 1% от размера возмещения, которую страховщик обязан будет уплатить.

Нарушение сроков ремонта

Ремонтные работы не должны превышать 30 дней. Этот срок исчисляется с момента предоставления транспорта на станцию ТО или страховой компании для транспортировки в автосервис. Если в течение этого времени ремонт не будет завершен, страховщик будет вынужден выплатить неустойку в 0,5% от суммы компенсации за каждый день неисполнения обязательств. Общая сумма такой неустойки не может в конечном итоге превышать размер самой страховки.

Нарушение срока возврата страховой премии

Если страховщик не соблюдает сроки возврата положенной доли страховой премии при досрочном разрыве договора страхования, то он будет обязан выплатить страхователю неустойку в 1% от суммы взноса за каждый день просрочки. Общая сумма неустойки не может превышать размер взноса, который был уплачен при заключении договора ОСАГО. Согласно п.1.16 правил ОСАГО срок возврата составляет 14 дней.

Нарушение сроков направления отказа в выплате

Для направления отказа в осуществлении выплаты страховки или предоставления направления на ремонт автомобиля страховщику также дается 20 или 30 дней в зависимости от условий получения возмещения, указанного в заявлении страхователем. Если в течение этого времени страховщик не пришлет заявителю мотивированный отказ в письменном виде, то ему придется уплачивать за каждый день просрочки деньги в виде финансовой санкции в 0,05% от страховой суммы — 400 или 500 тысяч руб. в зависимости от вида вреда, причиненного в ДТП.

Как потребовать неустойку

Неустойка по ОСАГО может быть выплачена страховой компанией только после подачи потерпевшим соответствующего заявления или претензии. В заявлении потерпевший должен указать каким способом страховщик должен выплатить ему средства. Если будет выбран безналичный расчет, то в заявлении необходимо указать реквизиты банковского счета. А также следующую информацию:

  • Сведения о страховщике;
  • Данные страхователя;
  • Расчет размера неустойки;
  • Способ выплаты;
  • Дата, подпись.

Никаких дополнительных документов к такому заявлению прикладывать не нужно (в отличие от претензии). Контроль за соблюдением страховой компанией своих обязательств по договорам обязательной «автогражданки» занимается ЦБ РФ.

Поэтому если страховщик отказывает в удовлетворении каких-либо требований, потребитель в рамках действия указанного договора или пострадавший имеет право подать жалобу в названный орган, а также написать жалобу в профобъединение автостраховщиков (РСА), Роспотребнадзор, прокуратуру или обратиться в суд для решения спора.

Виды неустойки

выплате страховки по ОСАГ_
Если обязательства по договору не выполняются, страховая фирма должна заплатить неустойку, которая применяется только к юридическим лицам в одностороннем порядке

Пострадавшие в ДТП все чаще сталкиваются с задержкой в выплате страховки по ОСАГО, либо с отказом в возмещении. В таких ситуациях на защиту водителя встает наш закон. Если обязательства по договору не выполняются, страховая фирма должна заплатить неустойку, которая применяется только к юридическим лицам в одностороннем порядке.  Неустойкой называют сумму денег, которая взыскивается со стороны нарушителя договора.

Неустойка бывает нескольких видов:

  • Законные – это те неустойки, которые определены по закону, сумма компенсации за нарушение условий договора. Все штрафы по договору страхования относятся к законным неустойкам.
  • Договорные – установленные договором между сторонами. В договоре оговариваются все случаи выплат и ее размер.

Право на неустойку

Если должник не хочет выплачивать по договору, то на него автоматически налагается штраф. С договором страхования происходит то же самое. Страховая компания берет ответственность на себя при заключении договора обеспечивать выплату компенсации за ущерб при возникновении страхового случая.

Страховая фирма обязана в 20-дневный срок после подачи владельцем автомобиля заявления при дорожном происшествии произвести следующее:

  • выплатить компенсацию;
  • выдать документы на ремонт автомобиля;
  • предъявить потерпевшему письменный отказ от выплаты страховки.

На что обратить внимание при обращении к страховщику

Страховая компания берет на себя обязательства по возмещению ущерба, полученного в результате аварии. Она должна выполнить их в течение 20 рабочих дней, в число которых не входят праздники и выходные. Срок, установленный законом, считается со дня принятия представителем компании заявления о возмещении убытков с пакетом необходимых документов.

Важно, что наличие всех бумаг контролирует страховая компания. Если клиент предоставил не полный документ, то об этом говорится непосредственно в день обращения. При отправке почтой информация должна быть направлена в течение 3 дней.  Если же в документах не содержится нужных сведений, и по уведомлению страховой компании они не были предоставлены дополнительно, то страховщик освобождается от выплаты неустойки.

Если в течение 20 дней страховщик не выполнил свои обязательства, то водитель может подать претензию по неустойке ОСАГО. Заявление рассматривается в течение 5 дней, после чего по нему принимается решения и производится выплата.

Важно отметить, что компания может избежать выплаты неустойки. Это возможно, если представитель фирмы сможет доказать, что сроки были нарушены по вине потерпевшего или в результате действий обстоятельств непреодолимой силы, например, потопа, урагана и другой чрезвычайной ситуации, повлиять на которую страховщик не имел возможности.

Действия застрахованного лица

Прежде чем подавать иск на неустойку по ОСАГО, необходимо постараться урегулировать возникшую ситуацию в досудебном порядке. Для этого пишется заявление на имя страховой компании с требованием выплатить деньги за невыполнение обязательств. В тексте нужно указать способ расчета и, если выбрано безналичное получение, банковские реквизиты.

Если у застрахованного лица есть претензии к страховщику, то их необходимо направить в «Банк России». Именно он рассматривает различные нарушения, допущенные таким компаниями.

Об ограничениях по страховым выплатам по ОСАГО

Регламентированы и допустимые размеры суммы неустойки за нарушение сроков обязательств страховщика: они не могут выходить за пределы размера страховой суммы по категории причиненного вреда в отношении каждого потерпевшего (п. 6 ст. 16.1 закона об ОСАГО), а именно (ст. 7 названного закона):

  • 500 000 руб. — по компенсации вреда, причиненного здоровью;
  • 400 000 руб. — по компенсации вреда, причиненного имуществу.

Надлежит учитывать, что п. 6 ст. 16.1 названного закона регламентирует ограничение общего размера взысканной судом неустойки и финсанкции только в отношении потерпевшего-физлица (п. 57 постановления пленума ВС РФ от 29.01.2015 № 2, далее — ППВС № 2).

ВАЖНО! Если в результате взаимодействия источников повышенной опасности был нанесен вред третьему лицу, страховые выплаты в максимальном размере взыскиваются с 2 страховщиков, осуществивших по закону об ОСАГО страхование ответственности владельцев обоих транспортных средств (см. вопрос 1 Обзора судпрактики ВС РФ за II квартал 2012 года, утв. президиумом ВС РФ от 10.10.2012).

Как считается размер неустойки

по осаго
Максимальный размер неустойки не может превышать предельную сумму выплат, то есть 500 000 рублей за вред жизнью и здоровью и 400 000 рублей за вред имуществу

Расчет неустойки по ОСАГО осуществляется следующим образом:

  • неустойка начисляется за каждый день просрочки;
  • если неустойка начисляется на вред здоровью или жизни, то размер составляет 1% от суммы страховой выплаты, на каждого потерпевшего;
  • чтобы рассчитать неустойку по ОСАГО заремонт автомобиля, необходимо учесть общую стоимость ремонта с учетом износа транспортного средства;
  • процент начисляется до дня фактической выплаты страхователю;
  • если страховая компания не выплатила только часть возмещения, то неустойка начисляется именно на эту сумму.

Максимальный размер неустойки не может превышать предельную сумму выплат, то есть 500 000 рублей за вред жизнью и здоровью и 400 000 рублей за вред имуществу.

Вы можете провести расчет неустойки по ОСАГО, используя калькулятор. Он позволит быстро узнать, сколько вам должна страховая компания.

Подача иска о неустойке по ОСАГО требуется далеко не всегда. Многие страховщики готовы сами выплатить компенсацию, чтобы избежать судебных разбирательств.

Примеры расчета неустойки по ст. 12 закона об ОСАГО

Пример 1

неустойки по ОСАГО
Вы можете провести расчет неустойки по ОСАГО, используя калькулятор. Он позволит быстро узнать, сколько вам должна страховая компания

Исходные данные:

  • сумма ущерба, полученного пострадавшим в ДТП, равна 100 000 руб.;
  • сумма страховой выплаты, добровольно осуществленной страховой компанией в регламентированные законом сроки, составила 30 000 руб.;
  • дата получения страховой компанией уведомления от пострадавшего — 01.07.2016;
  • дата осуществления выплаты задолженности единым платежом — 22.08.2016.

Расчет:

  • сумма просроченной задолженности по выплате составляет 70 000 руб.;
  • количество дней просрочки — 32 (расчет со дня, следующего за датой истечения 20-дневного срока, по дату фактического исполнения обязательства включительно, см. п. 65 постановления пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7);
  • сумма пеней к взысканию составляет: 70 000 × 1% × 32 = 22 400 руб.

Пример 2

Исходные данные:

  • сумма ущерба, полученного пострадавшим в ДТП, равна 100 000 руб.;
  • количество дней просрочки до момента направления транспортного средства на восстановительный ремонт — 32 дня.

Сумма финсанкции к взысканию составляет: 100 000 × 1% × 32 = 32 000 руб. 

ВАЖНО! Финсанкция исчисляется с даты, следующей за последним днем периода, регламентированного для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня отправления обоснованного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении — до дня ее присуждения судебным органом (п. 54 ППВС № 2).

Пример 3

Исходные данные:

  • сумма ущерба, нанесенного имуществу пострадавшего в ДТП, равна 2 000 000 руб.;
  • количество дней просрочки до момента направления транспортного средства на восстановительный ремонт — 50 дней.

Сумма пеней к взысканию составляет: 2 000 000 × 1% × 50 = 1 000 000 руб.

Однако размер максимальной страховой суммы по данному виду причиненного вреда равен 400 000 руб. В такой сумме и может быть взыскано возмещение.

Как рассчитать неустойку по ОСАГО за нарушение срока возврата страховой премии

Другим основанием для начисления неустойки страховщику является несоблюдение им сроков возврата страховой премии страхователю (см. п. 1.16 гл. 1 положения Банка России «О правилах ОСАГО» от 10.09.2014 № 431-П).

При этом сумма неустойки к взысканию будет определяться из расчета 1% от суммы такой страховой премии за каждый день просрочки (п. 4 ст. 16.1 закона об ОСАГО). Максимальная сумма неустойки, подлежащая взысканию в данном случае, равна размеру страховой премии.

Срок осуществления возврата не должен превышать 14 календарных дней со дня, следующего за датой получения страховщиком сведений, выступающих основанием для досрочного прекращения договора ОСАГО.

Рассмотрим расчет на примере. Исходные данные:

  • договор ОСАГО был расторгнут 17.01.2017 по одному из оснований, предусмотренных законом;
  • стоимость полиса ОСАГО — 10 000 руб.
  • возврат соответствующей части премии был осуществлен 17.02.2017.

Расчет:

  • количество дней просрочки — 17;
  • сумма неустойки к взысканию: 10 000 × 1% × 17 = 1700 руб.

Калькулятор для расчета неустойки по ОСАГО

Калькулятор для расчета неустойки по ОСАГО
Специальные калькуляторы для расчета неустоек по ОСАГО и финсанкций размещены в свободном доступе в интернете

Специальные калькуляторы для расчета неустоек по ОСАГО и финсанкций размещены в свободном доступе в интернете.

Однако надо отметить, что достаточное их количество в настоящий момент содержит неактуальную формулу для расчета данной величины, где в качестве переменной используется размер ставки рефинансирования ЦБ РФ или устанавливаются в качестве ограничения максимальных сумм выплат их устаревшие величины и т. д.

В связи с этим перед расчетом рекомендуем внимательно изучить предлагаемую в калькуляторе формулу и наименования запрашиваемых параметров для расчета и проверять полученные данные вручную, т. к. формулы для исчисления неустойки по ОСАГО достаточно просты.

Взыскание неустойки по ОСАГО: претензионный порядок и срок исковой давности

Урегулирование спора, возникающего из договора ОСАГО, предусматривает обязательный претензионный порядок (п. 1 ст. 16.1 закона об ОСАГО).

При этом претензия может быть подана потерпевшим в следующие сроки (п. 8 ППВС № 2):

  • с момента, когда он узнал или должен был узнать о том, что страховщик отказывается исполнять свои обязанности по страховым выплатам;
  • со дня, следующего за истечением 20-дневного срока с даты подачи пострадавшим заявления о возмещении с приложением необходимого комплекта документов.
ВАЖНО! Если в суд одновременно представлены требования в отношении и страхового возмещения, и неустойки/финсанкции за нарушение сроков, то правило о соблюдении обязательного претензионного порядка считается соблюденным, если потерпевший обращался к страхователю с заявлением о страховой выплате в соответствии с предписаниями п. 1 ст. 16.1 закона об ОСАГО. Этого в данном случае достаточно. 

Однако если получившим юридическую силу судебным актом разрешено требование о выплате страхового возмещения, а требования взыскать неустойку и финсанкции истцом заявлены не были, самостоятельную претензию об их взыскании надлежит отправить согласно правилам п. 21 ст. 12 названного закона (п. 52 ППВС № 2).

Срок исковой давности по данным искам равен 3 годам и начинает исчисляться со дня, когда пострадавшим были получены сведения (или могли быть получены) об отказе страховщика надлежащим образом исполнять свои обязанности в рамках договора, либо опять же со дня, следующего за датой истечения 20-дневного срока (п. 2 ст. 966 ГК РФ, п. 10 ППВС № 2). Правило о максимальном сроке исковой давности, установленное в п. 2 ст. 196 ГК РФ, в данном случае также актуально.

 О возможности одновременного применения нескольких мер ответственности за нарушение сроков обязательств страховщиком

Взыскание неустойки одновременно с финсанкцией осуществляется в случае, когда страховщиком не соблюден как срок передачи потерпевшему обоснованного отказа в страховой выплате, так и срок произведения такой выплаты или направления транспорта на ремонт (п. 57 ППВС № 2).

суд установит факт
Если суд установит факт злоупотребления потерпевшим правом, то в удовлетворении исковых требований о применении к страховщику регламентированных законом мер ответственности будет отказано

Также если страховщик по доброй воле не выполнит требования пострадавшего, суд взыскивает с него за это штраф в пользу потерпевшего-физлица в размере 50% от задолженности по выплатам (п. 3 ст. 16.1 закона об ОСАГО). Данное правило применяется при наступлении страхового случая после 01.09.2014 (пп. 60, 62 ППВС № 2). В пользу пострадавшего-хозсубъекта такой штраф суд не взыскивает (постановление 16-го ААС от 01.02.2017 по делу № А63-1606/2016).

Если суд установит факт злоупотребления потерпевшим правом, то в удовлетворении исковых требований о применении к страховщику регламентированных законом мер ответственности будет отказано (п. 52 ППВС № 2, п. 29 Обзора от 22.06.2016).

Итак, неустойка, выплачиваемая страховщиком, в зависимости от вида нарушенного обязательства перед страхователем за каждый день просрочки может быть равна как 1% от суммы страховой выплаты, так и 0,5% от страховой суммы (по категории причиненного вреда). Обязателен претензионный порядок урегулирования споров.

Что нужно знать заявителю ​

Рассмотрим неустойку при просрочке выплаты. Компенсация должна выплачиваться в 20 -дневный срок. При неподаче пострадавшим каких-либо документов, страховщик должен уведомить об этом заявителя в день подачи заявления, при этом должен представляться весь перечень необходимых документов.

При отправке документов почтой ответ должен поступить через три дня. Часто случается, когда документы не имеют достаточных доказательств компенсации или заявитель после уведомления страховщика не представил нужных документов.

В этом случае страховая компания уже не обязана выплачивать штраф. Если страховая фирма не выплатила неустойку, либо не соблюдала сроки выдачи отказа, то владелец автомобиля может подать претензию на выплату штрафа.

Порядок выплаты неустойки по ОСАГО

Для получения неустойки страхователь может подать простое заявление, написанное в свободной форме. В случае, если страхователь не удовлетворен размером произведенной страховой выплаты или по иным законным причинам, он может подать претензию к страховой компании и включить в нее требование о выплате неустойки.

Если страховщик согласится с требованиями досудебной претензии или заявления и удовлетворит их, то неустойка по ОСАГО будет перечислена на указанный в документе банковский счет или будет выдана в кассе страховой компании лично в руки потерпевшему, если был выбран наличный способ расчета.

Сроки выплаты финансовой санкции законодательно не установлены, поэтому многие страховые компании не торопятся выполнять свои обязательства. У страхователя остается только один путь — взыскание долгов страховой через суд.

Источники:

https://topurist.ru/article/53874-kak-rasschitat-i-vzyskat-neustoyku-po-osago.html

https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/neustojka/

http://law03.ru/avto/article/kak-rasschitat-neustojku-po-osago

https://insur-portal.ru/osago/raschet-i-vzyskanie-neustoyki-po-osago

Ольга Дроздова
Редактор статьи
Ольга Дроздова
Эксперт в области автомобильного права. Окончила Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова.
Поделиться:
Оценить статью
0 Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА
Загрузка...
В закладки Добавить сайт в избранное
Версия для печати

Если вы не нашли решение своего вопроса

Напишите, пожалуйста, в контакты сайта. Мы постараемся добавить в статью недостающую информацию. Либо же напишите свое дополнение или мнение в комментарии.

Добавить комментарий:

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: