Как взять автокредит в банке

Время на прочтение статьи = 14 минут

Так ли просто взять автокредит? Многие банковские учреждения и микрофинансовые организации предлагают такой вид займа, но как выбрать самый выгодный? Процедура получения автокредита в последние годы претерпела множество изменений, и теперь оформить нужную сумму денег при наличии одного лишь паспорта не получится: необходим полный пакет документов. Команда издания «АвтоФемида» подготовила для вас информацию о том, как получить автокредит. После ее прочтения вы будете осведомлены о том, как взять автокредит в банке.

Выбор автокредита

Автокредиты можно разделить на кредиты, оформляемые в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах и кредиты, оформляемые собственно в самих банках. Оформление кредита через автосалон гораздо проще, чем получение ссуды в банке.

Для получения кредита в банке вам понадобится такой набор документов: паспорт, водительское удостоверение, заявление-анкета (выдаётся сотрудником банка), копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии на работе). Иногда банк может потребовать предоставить свидетельство ИНН и копию паспорта супруга/супруги. Если вы не состоите в официальном браке, то подойдёт копия паспорта гражданского супруга/супруги. Здесь присутствует субъективный фактор: банки больше доверяют клиентам с семьями и детьми, и меньше тем, кто не создаёт «ячейку общества» и не стремится к рождению детей.

Во-первых, вы экономите время – решение о выдачи или отказе в получении кредита, в большинстве случаев, приходит максимум в течение дня. А чаще всего и вообще в течение одного, двух часов. В банке же ваше заявление и документы рассматриваются в среднем три дня, а сам процесс оформления может затянуться на неделю.

Во-вторых, автосалоны сотрудничают сразу же с несколькими банками одновременно. А это позволяет подобрать для себя наиболее приемлемый вариант кредита. И, в-третьих, для оформления автокредита прямо в салоне требуется гораздо меньше документов.

Вот список основных документов и требований, которые необходимы для оформления автокредита в самом банке и собственно в автосалоне.

Подать документы в банк

как получить автокредит
Для получения кредита в банке вам понадобится такой набор документов: паспорт, водительское удостоверение, заявление-анкета (выдаётся сотрудником банка), копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии на работе)

Для получения кредита в банке вам понадобится такой набор документов: паспорт, водительское удостоверение, заявление-анкета (выдаётся сотрудником банка), копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии на работе).

Иногда банк может потребовать предоставить свидетельство ИНН и копию паспорта супруга/супруги. Если вы не состоите в официальном браке, то подойдёт копия паспорта гражданского супруга/супруги. Здесь присутствует субъективный фактор: банки больше доверяют клиентам с семьями и детьми, и меньше тем, кто не создаёт «ячейку общества» и не стремится к рождению детей.

Заявка на автокредит – это анкета по форме банка. Она заполняется либо в офисе учреждения, либо на его сайте. По сути дела, это справочная информация о клиенте. Но очень часто отказ в выдаче кредита связан с её неправильным заполнением. В анкете нужно по возможности указывать максимум достоверной информации о себе. Не стоит завышать или занижать свои доходы, скрывать кредитную историю или какие-то факты биографии, а так же приписывать себе собственность, которой вы не владеете. Все указанные данные легко проверяются банком.

Некоторые банки предлагают клиентам оформить экспресс-кредит. Его особенность заключается в быстрой процедуре рассмотрения заявки и выдаче денег. Если вы выберете этот вариант, то вам нужно предоставить всего три документа: паспорт, водительское удостоверение и заполненную анкету банка. За скорость придётся заплатить высокой процентной ставкой.

Дождаться результатов банковской проверки

Проверка ваших документов может длиться от нескольких минут (если это экспресс-кредит) до нескольких дней. Зачастую она сочетает в себе анализ скоринговой системой (специальной программой для определения платежеспособности) и изучение документов непосредственно кредитным экспертом.

Если банк принял положительное решение по вашей кредитной заявке, то вы имеете от 26 до 180 дней (в зависимости от учреждения) на то, чтобы окончательно определиться с выбором автомобиля и оформить кредит на его покупку.

Если ваша платежеспособность покажется банку недостаточной, то он предложит найти созаёмщиков или поручителей. Они будут отвечать своим кошельком, если у вас возникнут финансовые трудности.

Заключить договор с продавцом

С продавцом заключается договор купли-продажи машины, в котором будет указан крайний срок оформления документов и оплаты по кредиту.

Внести первоначальный взнос

Если вы выбрали автокредит с первоначальным взносом, то вам необходимо внести деньги на счёт продавца. Это может быть 10-50% от стоимости автомобиля. Если вы покупаете авто без первоначального взноса, то этот шаг исключается.

Заключить договор со страховщиком

Список страховых компаний, в которых вы можете приобрести каско, часто ограничен банком. Эти учреждения тщательно подбирают партнеров, чтобы избежать дополнительных рисков потери своих денег. Однако стоит чётко понимать, что страхование является услугой, и принудить вас к её покупке никто не имеет права. Здесь выбор за вами: идти на поводу у банка или настаивать на своем праве выбирать того страховщика, который выгоден именно вам.

С другой стороны не стоит забывать, что автокредит можно получить и без покупки страховки. В таком случае придется платить банку по повышенной процентной ставке.

Заключить договоры с банком

взять заем
Банки стали более избирательными в выборе клиентов, благо от желающих взять заем в последнее время нет отбоя

Далее заключается кредитный договор и договор залога. Для оформления кредитного договора понадобятся следующие документы:

  • платёжный документ автосалона;
  • копия паспорта автомобиля;
  • страховой полис (если является обязательным условием);
  • документ об уплате первоначального взноса (если он предусмотрен);
  • если вы состоите в браке, то согласие мужа/жены на получение кредита и передачу автомобиля банку в качестве залога.

После этого банк перечисляет сумму кредита на счёт продавца. Эта процедура может занять несколько дней – её срок указывается в договоре.

Что делать, если банк не дает добро

Банки стали более избирательными в выборе клиентов, благо от желающих взять заем в последнее время нет отбоя. Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), количество заявлений на кредиты в уходящем году увеличилось на 89%. В то же время число выданных кредитов выросло лишь на 8%, а объемы кредитования — на 29%. То есть банки стали выдавать больше новых кредитов, но в общей массе растет количество заявок, по которым потенциальные заемщики получили отказ.

Так, с января по октябрь было одобрено лишь 34% заявлений на кредит, тогда как годом ранее эта доля составляла 57%. Как отмечается в исследовании ОКБ, все дело в увеличении спроса: люди стали охотнее брать кредиты. Причем, если еще год назад заемщики шли в один банк, то в этом году они стали активнее обращаться в разные кредитные организации, чтобы выбрать лучшее предложение с точки зрения ставки и суммы займа.

Доля одобренных кредитных заявок (данные ОКБ)

Виды кредитования 2017 2016
Кредиты наличными 33% 59%
Ипотека 59% 50%
Автокредиты 44% 51%
Кредитные карты 31% 32%
Всего 34% 57%

Конечно, снижение доли одобренных кредитных заявок в большей степени касается необеспеченного кредитования. По выдаче ипотечных займов и автокредитов положительные решения принимаются чаще — в 59% и 44% случаев соответственно. Однако если на покупку недвижимости доля одобрений за год увеличилась на 9%, то по автокредитам она на 7% снизилась.

Как говорит начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Денис Алфёров, оба этих направления для банков являются залоговыми, поэтому кредитные организации занимают взвешенную позицию в одобрении заемщиков. Требования к ним в данных сегментах за последний год не ужесточались.

кредитовании автомобилей
В кредитовании автомобилей с пробегом уровень риска напрямую зависит от возраста машины — чем она старше, тем выше потенциальный риск по кредиту, выдаваемому на ее приобретение

При этом с каждым годом повышается качество кредитного анализа — по мере накопления кредитной истории у граждан. Что касается автокредитования, то снижение уровня одобрений не связано с ухудшением качества клиентов. Дело в том, что значительную долю в автокредитовании заняли более рискованные для банков подержанные машины, а в этом сегменте уровень одобрений существенно ниже и сопоставим с потребительскими кредитами.

«В кредитовании автомобилей с пробегом уровень риска напрямую зависит от возраста машины — чем она старше, тем выше потенциальный риск по кредиту, выдаваемому на ее приобретение. Соответственно, отказов по таким заявкам больше», — поясняет управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков. Кроме того, по его словам, снижение уровня одобрений связано с введением программ, предлагающих автокредиты с нулевым первоначальным взносом, причем такая возможность появилась и по востребованной госпрограмме субсидирования процентных ставок. А вероятность получить одобрение по кредитной заявке с наличием первоначального взноса, как известно, существенно выше, нежели при его отсутствии.

Плохой хороший заемщик

Таким образом, снижение уровня одобрений в автокредитовании обусловлено внешними факторами и с требованиями банков к потенциальным заемщикам никак не связано. По данным ОКБ, они сохраняются на уровне прошлого года, по крайней мере речь об их ужесточении точно не идет. Напротив, некоторые кредитные организации на фоне восстановления рынка улучшают условия для клиентов, например, сокращая время принятия решения, расширяя возрастной ценз, отказываясь от первоначального взноса и необходимости оформлять каско.

Снижение доли одобрений в автокредитовании вовсе не говорит о том, что «хорошие» клиенты закончились. Подтверждением тому служит растущая доля кредитных продаж на авторынке, которая уже вернулась на докризисный уровень и сегодня превышает 50%. «Контингент „правильных“ заемщиков не исчерпан. К нам продолжают идти качественные заемщики, которые принимают взвешенные решения и дисциплинированно выполняют их», — утверждает директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова.

Согласно исследованию ОКБ, чаще всего (в 48% случаев) банки отклоняют заявки на займ по причине несоответствия заемщика политике кредитора. Эта формулировка определена в законодательстве, но на самом деле является довольно размытой. Причиной отказа по этому пункту может стать, например, отсутствие необходимого водительского стажаили ограничения по возрасту заемщиков. При этом различные банки имеют разный аппетит к риску, и клиенты, приемлемые для одного кредитора, будут «плохими» для другого.

Пять причин сказать «нет»

По словам Андрея Спивакова, причин может быть множество и они варьируются в зависимости от банка кредитора: начиная от требования по наличию кредитной истории как таковой (для отдельных типов программ либо сумм кредитов) и заканчивая обязательными подтверждениями занятости потенциального заемщика по предоставленным телефонам.

Причины отказа по автокредитам (данные ОКБ):

Кредитная политика банка/МФО 48%
Плохая кредитная история 22,2%
Избыточная кредитная нагрузка 7,6%
Несоответствие данных в заявке 5%
Другое (отказ клиента от кредита и т.д.) 17,2%

«Зачастую банки сталкиваются с ситуациями, когда клиент утверждает, что его доход составляет определенную сумму, при этом средняя заработная плата по аналогичной профессии по региону в разы ниже, либо может быть совокупность факторов — молодой клиент, занимающий высокую позицию в небольшой компании с крайне высоким доходом и минимальным первоначальным взносом. Крайний момент — это платежеспособность.

Автомобиль, конечно, не роскошь, а средство передвижения, но все же это достаточно крупная покупка, которая зачастую бывает эмоциональной, соответственно, и уровень отказов по таким заявкам выше, например, в сравнении с ипотечными кредитами, где решение со стороны потенциального клиента является максимально обдуманным», — рассказывает Андрей Спиваков.

Плохая кредитная история стала причиной для 22% отказов в выдаче автокредита, еще около 8% потенциальных заемщиков не получили одобрение банка из-за избыточной кредитной нагрузки. В 5% случаев кредиторы выявили несоответствие данных заемщика с данными, которыми они располагали.

отказов в выдаче автокредита
Плохая кредитная история стала причиной для 22% отказов в выдаче автокредита, еще около 8% потенциальных заемщиков не получили одобрение банка из-за избыточной кредитной нагрузки

Оставшиеся 17% отказов приходятся на другие причины, среди которых, например, отказ самих заемщиков от кредита из-за слишком высокой ставки, маленькой суммы или наличия более выгодного предложения от другого кредитора. Стоит отметить, что по сравнению с другими видами кредитования банки чаще всего отказывают в выдаче автокредита по причине избыточной кредитной нагрузки и несоответствия данных заявителя.

«Дело в том, что средний платеж по автокредиту довольно высокий по сравнению, например, с кредитом наличными. По данным ОКБ, ежемесячный платеж по кредиту наличными в 2017 году составлял 7900 рублей, а по автокредиту — 21 тыс. рублей. При этом к покупке автомобиля в кредит люди обычно не готовятся так заранее, как к ипотеке, и часто имеют другие открытые кредиты.

Соответственно, в этом сегменте банки более пристально оценивают финансовые возможности своих клиентов и чаще отказывают по причине высокой кредитной нагрузки. Что касается несоответствия данных заявителя, то не секрет, что сегмент автокредитования является довольно популярным среди кредитных мошенников из-за высокого среднего чека. Поэтому банки, которые работают с этим видом кредитов, более тщательно проверяют заявителей», — комментирует заместитель генерального директора Объединенного Кредитного Бюро Николай Мясников.

Как увеличить шансы на получение автокредита

Советы универсальны для любого сегмента кредитования:

  • Прежде всего, нужна хорошая кредитная история — отсутствие текущих просрочек по открытым кредитам, а также исторических просрочек по закрытым кредитам сроком более 90 дней.
  • Второе условие — невысокая кредитная нагрузка, то есть с учетом платежей по новому кредиту заемщик должен ежемесячно отдавать банкам не более 30–40% от своего ежемесячного дохода.
  • Наконец, для одобрения заявки на автокредит требуется официальный подтвержденный доход.

По словам Натальи Русовой, существенно повышает шансы на получение автокредита наличие существенного первоначального взноса, и чем он больше, тем выше вероятность получить кредит и привлекательную процентную ставку. А Андрей Спиваков отмечает, что банки максимально лояльно относятся к тем клиентам, которые приняли обдуманное решение о покупке автомобиля и в меньшей степени подвержены риску оппортунистического поведения.

Поэтому для потенциального заемщика очень важно понимание того, что кредит придется погашать определенное количество времени, и не выбирать автомобиль, стоимость которого будет находится на пределе его финансовых возможностей, поскольку в будущем у него появятся не только финансовые обязательства по кредиту, но и дополнительные расходы на обслуживание машины.

Рост рынка автокредитования
Рост рынка автокредитования во многом объясняется снижением ставок банками вслед за снижением стоимости привлечения денежных средств на рынке

Между тем, несмотря на снижение уровня одобрений кредитных заявок, выдача автокредитов продолжает расти. Только в третьем квартале 2017 года с помощью заемных средств было куплено 202,6 тыс. автомобилей, что стало самым высоким квартальным показателем с начала 2015 года.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число выданных автокредитов выросло на 30%, гласят данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Объемы автокредитования в отчетный период составили 137,8 млрд рублей, что на 37% больше показателя годичной давности. В результате доля автомобилей, купленных в кредит, впервые с 2014 года превысила 50% от общих продаж и достигла 53%.

Рост рынка автокредитования во многом объясняется снижением ставок банками вслед за снижением стоимости привлечения денежных средств на рынке. Напомним, за последние полгода Центробанк трижды понижал ключевую ставку — с 9,25 до 8,25% на сегодняшний день. В Русфинанс Банке ожидают от ЦБ дальнейшего снижения этого показателя до уровня 7–7,5% в будущем году, что положительно скажется на стоимости фондирования и кредитования. В ВТБ, в свою очередь, прогнозируют, что ставки по кредитам снизятся примерно на 1% по отношению к текущему уровню.

Источники:

https://www.sravni.ru/avtokredity/info/kak-oformit-avtokredit/

http://online-zayavka-na-kredit.com/avtokredit.html

https://www.zr.ru/content/articles/909771-bum-avtokreditovaniya-pochemu-p/

https://bbf.ru/magazine/11/3817/

Ольга Дроздова
Редактор статьи
Ольга Дроздова
Эксперт в области автомобильного права. Окончила Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова.
Поделиться:
Оценить статью
0 Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА
Загрузка...
В закладки Добавить сайт в избранное
Версия для печати

Если вы не нашли решение своего вопроса

Напишите, пожалуйста, в контакты сайта. Мы постараемся добавить в статью недостающую информацию. Либо же напишите свое дополнение или мнение в комментарии.

Добавить комментарий:

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: