Какой кредит на автомобиль самый выгодный

Время на прочтение статьи = 16 минут

Иметь собственный новенький автомобиль — это мечта практически каждого современного человека. Не у всех для ее осуществления достаточно средств, поэтому многие люди прибегают к кредитному займу. Выгодный кредит на автомобиль найти не так-то просто, многие банки предлагают деньги под неслыханные проценты. Но выход есть. Кто ищет, тот найдет! И команда издания «АвтоФемида» поможет вам в этом! Мы подготовили для вас полезный материал, ознакомившись с которым, вы без труда решите, где лучше взять кредит на машину.

Автокредит

Автокредит – это процентный заём, выдаваемый банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на покупку автомобиля.

Это популярный вид потребительского кредитования. Особенности:

  • Это целевой кредит: деньги можно потратить только на покупку авто.
  • Это залоговый кредит: машина остаётся в залоге у банка до выплаты кредита.
Беря автокредит, стоит учитывать, что в большинстве случаев финансовые учреждения выдают его с условием приобретения страховки каско. А это может обойтись будущему автовладельцу в дополнительные 30-60 тыс. руб. Можно сэкономить, найдя кредитные предложения банков без обязательного страхования. Таким образом, если вы предпочтёте потребительский кредит наличными, то заплатите банкам за его использование как минимум 48,5 тыс. руб., если выберете автокредит с господдержкой – 32,1 тыс. руб., а без таковой – 38,4 тыс. руб.

Правовое регулирование автокредитования осуществляется Гражданским Кодексом (глава 42), Законом «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 г.), Законом «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013 г.) и другими нормативными актами.

Виды автокредитования

Для покупки автомобиля существуют различные кредитные программы:

  1. Автокредит – это процентный заём, выдаваемый банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на покупку автомобиля
    Автокредит – это процентный заём, выдаваемый банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на покупку автомобиля

    «Классика» (Подробнее чуть ниже);

  2. Экспресс-кредит: упрощённая процедура оформления, но высокие процентные ставки;
  3. Кредит с обратным выкупом (BuyBack): часть кредита «замораживается» и выплачивается в конце срока действия договора либо самим заёмщиком, либо автодилером при условии зачисления вырученной суммы на покупку нового авто;
  4. Trade-in: обмен старого автомобиля на новый с доплатой. Стоимость б/у авто идёт в зачёт стоимости нового;
  5. Факторинг (беспроцентный кредит): оплачивается 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивается в рассрочку;
  6. Кредит без первоначального взноса: при кредитовании у автодилера отсутствие первого взноса может являться бонусом.

Кроме того, как об отдельных направлениях можно говорить о кредитах на подержанные машины и кредитах без страховки.

Механизм автокредитования

Чаще всего прибегают к классическому автокредитованию. Рассмотрим его схему.

Вы хотите купить машину. Денег на нового «железного друга» нет. Вы обращаетесь в банк или к кредитному брокеру.

Кредитный брокер – коммерческая организация, являющаяся посредником между заёмщиком и кредитором (банком или автодилером). Помогает в одобрении и оформлении автокредита.

Также в качестве кредиторов могут выступать автодилеры. Они предоставляют займы из собственных средств или сотрудничают с банками.

Вы выбираете банк (или автодилера), изучаете условия кредитования. Определившись, заполняете анкету и собираете документы. Банк должен убедиться, что вы сможете выплачивать кредит (платёжеспособность), и у вас нет других долгов (кредитная история). В течение нескольких дней банк думает: выдать кредит или нет. Если решение положительное, банк и заёмщик (теперь это вы) заключают договор. В нём указываются срок, проценты, первый взнос, права, обязанности и ответственность сторон.

Вы покупаете автомобиль. Иногда банки рекомендуют конкретного автодилера, иногда строят сотрудничество с салоном, выбранным клиентом.

Все хлопоты по оформлению автомобиля ложатся на ваши плечи. Также чаще всего кредитный договор предусматривает страхование за счёт заёмщика. Причем не только ОСАГО, но и КАСКО.

Вы счастливый автолюбитель! Главное – аккуратно погашать долг и не забывать, что вы хоть и собственник, но машина в залоге у банка. Вы не вправе её продать, подарить или обменять. А если настанут трудные времена и платить по кредиту будет нечем, банк (автодилер) заберёт вашу «ласточку».

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит какой
Беря автокредит, стоит учитывать, что в большинстве случаев финансовые учреждения выдают его с условием приобретения страховки каско

Автокредит, как финансовый инструмент, имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Можно иметь машину, не имея капитала. Купить машину за наличные могут единицы, а копить долго и не всегда получается.
  • Большой выбор. Можно купить то, что нравится, а не то, на что хватает денег.
  • Разнообразие программ кредитования: можно подобрать наиболее выгодную для себя (с минимальным сроком или, к примеру, без долгого оформления).

Минусы:

  • Сложная процедура оформления. Жёсткие требования к заёмщику.
  • Удорожание стоимости авто. Придётся выплачивать проценты + обязательная страховка.
  • Залог автомобиля.

Что выбрать: кредит наличными или автокредит

Банки предлагают множество кредитных программ, что часто сбивает с толку рядового потребителя. Многие просто не понимают, какой вид кредита выгоднее оформлять при покупке автомобиля.

За отправную точку возьмём новую машину стоимостью 500 тыс. руб. Допустим, что 200 тыс. руб. вы уже накопили, и будете использовать эти деньги в качестве первоначального взноса. Вам необходимо занять в банке 300 тыс. руб. на 3 года. Какой же способ кредитования выгоднее выбрать: взять наличные деньги или получить целевой автокредит?

Для начала рассмотрим вариант получения наличных с помощью потребительского кредита. Он не подразумевает отчет перед банком за цель получения денег. Однако для оформления займа на 300 тыс. руб. необходимо доказать свою платежеспособность. Среднемесячная выплата по такому кредиту может составлять в среднем 10 тыс. руб., поэтому ваша заработная плата должна быть не меньше 30 тыс. руб. Если этот показатель будет ниже, то банк может предложить представить созаёмщиков, поручителей или залоговое имущество.

Допустим, мы нашли выгодный кредит под 10% годовых. В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб. Сравним эту переплату с предложениями по автокредитам. В отличие от потребительских займов, они являются целевыми, и часто залогом при их оформлении служит покупаемый автомобиль. Предложения от банков можно разделить на две категории: с государственным субсидированием и без такого.

приобрести машину
Если вы решили приобрести машину, собранную на территории России, то можете рассчитывать на льготу в виде пониженной процентной ставки, которая колеблется в интервале 5,5-12% годовых

Если вы решили приобрести машину, собранную на территории России, то можете рассчитывать на льготу в виде пониженной процентной ставки, которая колеблется в интервале 5,5-12% годовых. Таким образом, минимальная переплата может составить всего 32 136,84 руб. Если вы решили получить автокредит без господдержки, то полная стоимость кредита может увеличиться до 38 465,90 руб.

Беря автокредит, стоит учитывать, что в большинстве случаев финансовые учреждения выдают его с условием приобретения страховки каско. А это может обойтись будущему автовладельцу в дополнительные 30-60 тыс. руб. Можно сэкономить, найдя кредитные предложения банков без обязательного страхования.

Таким образом, если вы предпочтёте потребительский кредит наличными, то заплатите банкам за его использование как минимум 48,5 тыс. руб., если выберете автокредит с господдержкой – 32,1 тыс. руб., а без таковой – 38,4 тыс. руб. Очевидно, что получение автокредита выходит более выгодным, чем обычный заем вы банке.

Вид финансирования зависит от авто и ваших возможностей

Если вы присмотрели 10-летний автомобиль стоимостью 5000 евро, и к тому же у вас есть собственные накопления в размере 1000 евро, то оставшиеся 4000 вы не сможете получить в виде лизинга, поскольку одно из его условий заключается в следующем: минимальный объем финансирования составляет как минимум 7000 евро.

В случае, если вы хотите приобрести авто, которому всего несколько лет стоимостью 15 000 евро, но у вас нет возможности внести первый взнос, лизинг — тоже не вариант, поскольку для него необходим первый взнос, как минимум в размере 20%. Также следует считаться с тем, что в лизинг можно взять только такой автомобиль, который по истечении периода лизинга не будет старше 13 лет.

Что же делать в случаях, когда по той или иной причине нельзя воспользоваться лизингом? Изучить возможности, которые предлагает Автокредит – потребительский заем, который адаптирован под потребности покупателя! По сравнению с лизингом, у него намного меньше условий, например, не важно, какого года выпуска автомобиль.

Автокредит — доступный и простой

По данным банка SEB, с момента, когда в июне прошлого года появилась возможность брать Автокредит, им воспользовались более 1000 покупателей, средняя сумма кредита составила 4000 евро. У этого вида финансирования много существенных преимуществ:

  • заплатив кредит, покупатель становится владельцем авто;
  • можно приобрести не только машину, но и мотоцикл, квадрацикл и другие транспортные средства, которые регистрируются в CSDD;
  • минимальная сумма финансирования — 500 евро;
  • автомобиль может быть любого возраста;
  • первый взнос не требуется;
  • нет дополнительных расходов по оценке авто и KASKO;
  • договор можно заключить в интернет-банке и получить деньги сразу после подписания документов.

Рассчитать выгоду можно за 5 минут

Автокредит – потребительский заем, который адаптирован под потребности покупателя! По сравнению с лизингом, у него намного меньше условий, например, не важно, какого года выпуска автомобиль
Автокредит – потребительский заем, который адаптирован под потребности покупателя! По сравнению с лизингом, у него намного меньше условий, например, не важно, какого года выпуска автомобиль

Не всегда легко сразу понять, какое решение более выгодно, поэтому очень полезным будет специальный инструмент — Калькулятор приобретения авто; введя несколько цифр, вы сможете понять, с какими расходами необходимо считаться в том или ином случае.

Рассмотрим два примера:

• Карлис хочет приобрести совершенно новый автомобиль стоимостью 16 000 евро.

У него самого есть 3500 евро на первый взнос, которые он получил, продав старый автомобиль.
Карлис может выбрать как лизинг, так и Автокредит, но лизинговый платеж составит 225 евро, это на 40 евро меньше, чем при выборе кредита. Эти 40 евро пригодятся Карлису для оплаты полиса KASKO, который требуется в случае лизинга, поскольку приобретаемый автомобиль служит обеспечением. Значит, для Карлиса лизинг — наиболее финансово выгодное решение, поскольку за те же деньги он получает также полис KASKO.

• Санта решила приобрести у официального дилера подержанный автомобиль (5 лет) стоимостью 10 000 евро.

Ее доля софинансирования составляет 1000 евро. Это означает, что взять конкретный автомобиль в лизинг она не может, если только не удастся увеличить долю софинансирования как минимум до 2000 евро. Зато Санта может стать владелицей машины, если выберет Автокредит – в этом случае ежемесячный платеж составит около 190 евро. К тому же она сама сможет решать, покупать страховку KASKO или нет.

Если бы Санте удалось найти средства, чтобы внести первый взнос в размере 2000 евро, то она смогла бы претендовать также на лизинг — при таком раскладе ежемесячный платеж был бы примерно на 20 евро меньше, чем в случае с кредитом, однако тогда пришлось бы считаться также с платежами по KASKO. Это означает, что для Санты более выгодное с финансовой точки зрения решение — все-таки взять Автокредит.

В каком банке в Москве действуют выгодные базовые условия по автокредиту

Для сравнения давайте посмотрим, в каком банке в Москве действуют выгодные базовые условия по автокредиту. Итак, Россельхозбанк выдает займы на приобретение нового транспортного средства иностранного или отечественного производства стоимостью до 3 000 000 рублей (только в российских рублях). Первый взнос в банке на самом деле невысокий – 15% стоимости ТС, а срок договора достигает пяти лет. Обязательно оформление полиса КАСКО, но страховку за первый год можно включить в сумму кредита. Базовая ставка установлена на уровне 18,5% годовых, однако если заемщик отказывается от добровольного страхования жизни и здоровья, то проценты сразу увеличиваются на 3 пункта. В тоже время для зарплатных и других надежных клиентов действует скидка в размере 0,5% годовых. Подержанные автомобили тоже доступны, только надо внести первый взнос не менее 25%. Базовая ставка при этом будет выше и составит 20,5% годовых.

В Россельхозбанке услугу можно оформить в возрасте с 18 и до 65 лет при условии работы на последнем месте не менее 6 месяцев и наличия общего стажа за последние 5 лет не менее 1 года. При рассмотрении заявки учитываются все виды дополнительного дохода, которые можно подтвердить документально.

Совкомбанк предлагает кредит на новые и подержанные ТС по продукту «Автокред». Приобрести транспортное средство можно в салонах-партнерах банка, список которых представлен на официальном сайте. Займ оформляется на срок до 60 месяцев в сумме до 1500 000 рублей. Ставка зависит от многих факторов, например, пробега, величины первого взноса, наличия КАСКО и справки 2-НДФЛ. В целом новую машину реально купить под 16,5%-21% годовых, а подержанную – под 21,5%-33% годовых. Теоретически в банке можно получить займ без первого взноса и без оформления КАСКО.

Оформить услугу могут граждане РФ в возрасте от 20 до 85 лет со стажем на последнем месте работы не менее 4 месяцев. Возраст покупаемого автомобиля не должен превышать 6-15 лет (в зависимости от марки).

Связьбанк
Связьбанк участвует в государственной программе субсидирования, а также выдает автокредиты на новые и подержанные автомобили разного класса

Связьбанк участвует в государственной программе субсидирования, а также выдает автокредиты на новые и подержанные автомобили разного класса. Государственная субсидия позволяет купить авто по ставке 10%-11,5% годовых. Минимальный первый взнос составляет 20%, но при его увеличении действуют минимальные проценты, а участники зарплатного проекта получают скидку еще в 0,5%.

По базовой программе кредит на новый машину оформляется на срок до 60 месяцев с первым взносом от 20% и в сумме до 5 000 000 рублей. Ставка зависит от срока и первоначального взноса и составляет 17%-20% годовых. Если вы хотите купить авто с пробегом, то готовьтесь к тому, что проценты поднимутся еще на несколько пунктов и достигнут 20%-23% годовых. При отказе от КАСКО ставка увеличивается на 3%, возможно оформление займа по программе «3 документа» и «2 документа», но в таком случае вы переплатите на 1% или 2% годовых больше.

Для желающих приобрести авто премиум класса стоимостью от 2 000 000 до 6 000 000 рублей действуют специальные условия. Базовая ставка составляет всего 14%-15% годовых, но первоначальный взнос должен быть не менее 40%. Обязательно предоставление полного пакета документов и оформление полиса КАСКО.

ВТБ 24 предлагает большой выбор программ автокредитования. Банк сотрудничает со многими производителями и автосалонами, поэтому здесь можно оформить займ на специальных условиях на разные модели машин по ставке от 7,7% годовых. Представлены и базовые программы, которые позволяют получить услугу не только на стандартных условиях, но и всего по двум документам. Минимальная ставка на покупку новой машины стартует от 16,5% годовых и от 20,9% — для подержанных.

Автомобильная арифметика

Зная механизмы автокредита и автолизинга, главным всё равно остаётся вопрос: «Что выгоднее?».

Чтобы ответить на него, мы попросили компанию «Лизинг-Трейд» сравнить траты по лизингу для физических лиц и автокредиту при равных условиях. Вот что получилось.

«Было выбрано имущество – автомобиль Toyota Corolla 2014 года выпуска, стоимость 690 000 рублей (седан; мощность двигателя – 1.6; 122 л.с.).

Расчёты автокредита мы взяли типовые: сумма кредита 690 000 рублей, аванс 20% или 193 800 рублей, срок 36 месяцев. За основу взяли расчёт автокредита одного известного банка (назовём его X). Процентная ставка по его программе кредитования при стандартном комплекте документов составляет 15% годовых. Расчёт производился без учёта программ финансовой защиты, ОСАГО, КАСКО и дополнительных расходов.

Расчёт лизинга для физических лиц произведён на базе предложения одной из лизинговых компаний (назовём её Y). Ежемесячный платёж не включал в себя ОСАГО, КАСКО, а также обязательные и сопутствующие платежи (транспортный налог, регистрация ТС в ГИБДД, ежегодные ТО и т.д.).

Расходы на содержание автомобиля будут примерно равными в обоих случаях, являются обязательными и рассчитаны отдельно.

Страхование КАСКО и ОСАГО было произведено исходя из следующих параметров:

  • ОСАГО: 5 500 рублей; регион – Казань; возраст водителя – старше 22 лет; водительский стаж – более 3 лет; мощность автомобиля – 122 л.с. К управлению допущен один водитель.
  • КАСКО: 86 000 рублей; место регистрации транспортного средства – Казань; информация о физическом лице: мужчина, 30 лет, семейное положение – женат, один ребёнок; водительский стаж – более 6 лет, езда безаварийная. К управлению допущен один водитель.
Автокредит Автолизинг
Стоимость автомобиля 690 000 руб. 690 000 руб.
Процентная ставка 15% нет, так как автомобиль возвращается
Срок (в месяцах) 36 36
Первоначальный платеж 20% 138 000 руб. 138 000 руб.
Тип платежей равномерный равномерный
Ежемесячный платёж 19 135 руб. 11 790 руб.
Переплата по процентам 135 000 руб. нет, так как автомобиль возвращается
Общая сумма выплат = сумма платежей по договору (кредитному/ лизинговому) + аванс 688 860 + 138 000 = 826 000 руб. 424 440 + 138 000 = 562 440 руб.
Залоговый депозит 0 0
Страховка КАСКО 86 000 руб. 86 000 руб.
ОСАГО 5 500 руб. 5 500 руб.
Регистрация транспортного средства в ГИБДД 2 000 руб. 2 000 руб.
Транспортный налог 4 270 руб. 4 270 руб.
Минимальный доход для покупки 31 900 руб. 31 900 руб.
Рыночная стоимость автомобиля по окончанию выплат 539 000 руб. 0
Предварительный выкупной платёж отсутствует 441 000 руб.
Расходы на приобретение автомобиля в собственность 826 000 руб. 562 440 + 441 000 = 1 033 440 руб.

Таким образом, если рассматривать вариант, в котором лизинг не предусматривает переход автомобиля в собственность клиента, то ежемесячный платеж по договору лизинга будет ниже на 7 345 рублей (то есть на 38%). Расходы на страхование имущества будут равными в обоих случаях и являются обязательными.

ВТБ 24
ВТБ 24 сотрудничает со многими производителями и автосалонами, поэтому здесь можно оформить займ на специальных условиях на разные модели машин по ставке от 7,7% годовых

Но если брать ситуацию, в которой автомобиль приобретается в целях длительной (до 5 лет) эксплуатации, а в случае лизинга физического лица и с последующим выкупом в собственность, то, несомненно, автокредит будет более экономически целесообразным и дешёвым способом получения автомобиля. Поскольку затраты на приобретение (без учёта страхования и обязательных расходов) составят при автокредите 826 000 рублей против 1 033 440 рублей при автолизинге».

При этом наш эксперт обращает внимание на то, что:

  • по массовым и популярным маркам (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премиальным (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и другим) скидка лизинговых компаний может составлять в среднем 10%, что позволяет делать расчёты значительно ниже (часто в два раза), чем по автокредиту.
  • для премиальных клиентов с высоким уровнем дохода лизинг будет выгодной и комфортной услугой, так как в платёж возможно включить страхование, уплату налога, обслуживание и ремонт автомобиля.

Источники

https://www.seb.lv/ru/info/avtomobil/kogda-dlya-pokupki-avto-vygodnee-oformit-kredit-ne-lizing

https://www.sravni.ru/avtokredity/info/potrebitelskiy-ili-avtokredit—chto-vybrat/

https://lifeha cker.ru/ lizing-protiv-kredita/

http://www.msi bank.ru/kredit/avtokrediti/vygodnyj.html

Ольга Дроздова
Редактор статьи
Ольга Дроздова
Эксперт в области автомобильного права. Окончила Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова.
Поделиться:
Оценить статью
0 Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА
Загрузка...
В закладки Добавить сайт в избранное
Версия для печати

Если вы не нашли решение своего вопроса

Напишите, пожалуйста, в контакты сайта. Мы постараемся добавить в статью недостающую информацию. Либо же напишите свое дополнение или мнение в комментарии.

Добавить комментарий:

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: