Кто такой кредитный брокер

Время на прочтение статьи = 14 минут

Рынок автокредитования не стоит на месте, с каждым годом он расширяется благодаря спросу потребителей и появлению новых, все более выгодных продуктов для каждой из сторон. Несмотря на кажущуюся простоту получить автокредит бывает не просто, особенно если кредитная история не так уж гладка. Помощь в получении автокредита — относительно новая услуга, которую оказывают так называемые «кредитные брокеры». Команда издания «АвтоФемида» сегодня расскажет вам в подробностях об особенностях получения помощи на автокредит.

Кредитный брокер – кто это?

Брокер в сфере кредитования – это лицо, выступающее посредником между заемщиком и банковской организацией. Его задача в том, чтобы обеспечить получение займа тем клиентам, которые не могут или не хотят сделать этого самостоятельно.

Пускай автомобиль уже давно превратился из роскоши в средство передвижения, он по-прежнему остаётся удовольствием не из самых дешёвых. К счастью, в случаях, когда хочется обзавестись собственным авто, а финансовые возможности к этому никак не располагают, на помощь приходит автокредит.

За последние годы автокредитование получило самое широкое распространение, а современный рынок кредитных услуг готов предоставить массу самых разнообразных вариантов, многие из которых кардинально отличаются друг от друга. Кредит на автомобиль, как привлекательно бы не выглядели его условия, может таить в себе массу опасностей для заёмщика. Разумеется, банки стараются спрятать «подводные камни» за размытыми формулировками в текстах договоров или иными другими способами.

Зачем нужны кредитные брокеры

кредитные брокеры
Получить автокредит без дополнительных хлопот поможет компания Финансовая помощь – кредитный брокер, использующий профессиональных подход в области финансирования

Получить автокредит без дополнительных хлопот поможет компания Финансовая помощь – кредитный брокер, использующий профессиональных подход в области финансирования. Обыватели, предпочитающие справляться с получением займов самостоятельно, полагают, что поступают экономно, но:

  • — Заявка по кредиту рассматривается неделями;
  • — Сборы документов занимают длительное время, иногда в несколько попыток;
  • — Выбирается невыгодная кредитная система;
  • — Кредитный договор затягивает заемщика в кабалу, из которой выбраться сложно. Часто такие заемщики теряют не только деньги, но и автомобиль, купленный в кредит.

В конечном счете гражданин, решивший взять кредит самостоятельно, теряет время и огромные суммы денег. Заемщики, решившие подписать договор с компанией для того, чтобы получить помощь в получении автокредита, заключает выгодный для себя договор с банком быстро и с минимальным процентом.

Требования кредиторов к авто с пробегом

Получить кредит на автомобиль, возраст которого более 5 лет, невозможно. Такие условия банк ставит по причине того, что страховые компании не занимаются оформлением страховок автомобилей, выпущенных более 8 лет назад.

Для некоторых марок автомобилей сроки максимального кредитования сокращаются банками. Это транспортные средства, которые выпускаются в странах бывшего Советского Союза, в Корее и в Китае.

Рассчитывать на кредит для подержанного автомобиля можно только в случаях, когда транспортное средство успело побывать в пользовании не более чем у трех человек. В противном случае кредитор сто процентов даст отказ по кредитной заявке.

Что конкретно сделает для вас кредитный агент

Агрессивная реклама, особенно часто встречающаяся в интернете, обещает получение автокредита всем желающим. В реальности же брокер не имеет рычагов давления на банк, который принимает конечное решение о том, кому предоставить автокредит, а кому отказать. Главное оружие посредника – это исчерпывающая информация о действующих программах автокредитования, а также индивидуальные партнерские договора с кредитными и страховыми организациями, которые предоставляют брокеру скидку 0,5-1% на свои услуги.

Помощь брокера в оформлении автокредита

Граждане, не желающие получить кучу проблем с оформлением кредита на транспортное средство с пробегом, предпочитают заплатить за услуги брокера, который профессионально занимается оформлением автокредитов.

В первую очередь брокер занимается проверкой автомобиля, который хочет приобрести заемщик. Вопросы по переоформлению транспорта на заемщика, оформление страхового полиса, контроль за переводом средств на счет продавца также ложатся на плечи кредитного брокера.

Хороший брокер гарантирует полную проверку автомобиля, а, значит, машина не будет связана ни с какими «темными» делами, которые бы могли через время стать для нового обладателя автомобиля неожиданным сюрпризом.

Хороший специалист подскажет своему клиенту, какую кредитную программу и у какого кредитора выбрать, чтобы приобретение подержанного автомобиля было максимально экономически выгодным.

Кредитные брокеры требуют оплату за свои услуги, но такие траты помогут не только сэкономить с помощью хорошо подобранного кредита, но и позволяют избежать всевозможных проблем, которые часто возникают у неосведомленных покупателей автомобилей с пробегом без тщательной проверки истории транспортного средства и всех его бывших владельцев.

Отличия автокредитного и обычного брокера

автокредитного брокеры
Опытный специалист по автокредитованию быстрее обработает ваш запрос, так как уже имеет наработанные связи с автосалонами и партнерские соглашения с автостраховщиками

На самом деле, в сфере кредитного брокериджа нет различий между помощью в получении автокредита и обычного нецелевого кредита, поэтому за услугой можно обратиться к любому финансовому агенту. Главное, чтобы вы могли доверить ему ведение своих дел.

При этом опытный специалист по автокредитованию быстрее обработает ваш запрос, так как уже имеет наработанные связи с автосалонами и партнерские соглашения с автостраховщиками. Применительно к классическому автокредитованию, брокер в процессе работы налаживает взаимодействие сразу с несколькими структурами:

  • Кредитная организация;
  • Страховая компания;
  • Автосалон;
  • Независимая оценочная компания – в том случае, если для получения кредита придется использовать в качестве залога недвижимость или другое имущество.

Порядок действий брокера

Кредитный посредник обычно действует по следующему алгоритму:

  • Первичная консультация будущего заемщика – на первой встрече вы расскажете брокеру о своих пожеланиях относительно суммы и сроков, а также предоставите основные данные о себе (финансовое положение, кредитная история и т.д.);
  • Подбор программы кредитования, соответствующей вашим возможностям. Агент выберет для вас банк с оптимальной процентной ставкой, а также подыщет кредитора, готового ссудить деньги заемщику без официальной работы или с плохой кредитной историей;
  • Сбор и оформление пакета документов. Участие посредника снимет с вас львиную долю хлопот с бумагами. Также агент хорошо знаком с бюрократическими нюансами рассмотрения заявок, что сократит время между подачей заявки и получением средств;
  • Выбор оптимального варианта страхования. Чаще всего кредитный агент действует еще и как страховой агент. Наличие договоренностей со страховыми компаниями обеспечит вам скидку на страховой полис каско или ОСАГО;
  • Проведение сделки по приобретению автомобиля – после одобрения заявки на ссуду брокер может сопроводить вас при подписании договоров купли-продажи, страхования и залога.

Кредитные брокеры, которых надо избегать

посредник
Проведение сделки по приобретению автомобиля – после одобрения заявки на ссуду брокер может сопроводить вас при подписании договоров купли-продажи, страхования и залога

Как видите, посредник в основном собирает информацию с кредитных организаций и перепродает ее клиенту. Отсутствие четких критериев оценки работы брокера, а также финансовая неграмотность заемщиков привлекает на рынок брокерских услуг людей, стремящихся заработать не самыми честными способами.

Их можно условно разделить на две группы:

  • Серые брокеры — посредники, которые только создают видимость работы в интересах клиента. В результате заемщик получает деньги, но он с таким же успехом получил бы их и без сторонней помощи;
  • Черные брокеры – агенты, которые обещают совершить чудо и выбить ссуду даже для заемщиков из самых безнадежных категорий, но просят за это до 40% от суммы кредита.

Ниже мы подробнее остановимся на каждой из упомянутых категорий.

Серые брокеры: паразиты рынка

Растущее количество людей, не знающих всех нюансов кредитования и желающих пользоваться услугами знающего брокера, привлекло на этот рынок недобросовестных посредников. Их интересует в первую очередь собственный заработок, а услуги они оказывают некачественно. Пользы от их действий нет, зато за кредит вы переплатите с гарантией. Основной алгоритм их работы примерно совпадает с таковым у белого брокера, но есть ряд важных нюансов:

  • Они выбирают наиболее подходящих клиентов из числа обратившихся. Выискивают тех, у кого все нормально с документами и финансами, и не будет вопросов со стороны кредитной организации;
  • Они рассылают заявки на кредит веерным способом – до двадцати обращений одновременно, в расчете, что хоть одна сработает. На деле это лишь вызывает подозрительное отношение у сотрудников банка;
  • Они заключают партнерские соглашения со страховыми компаниями,предусматривающие комиссионные для посредника, и всеми силами убеждают клиента обращаться только туда.

По внешним признакам тщательно маскируется под белого брокера, и отличить его бывает непросто. Работает серый брокер без явного нарушения законов, поэтому не скрывается: зарегистрирован как юридическое лицо, снимает офис, держит сайт и активно рекламируется через газеты и интернет. Для надежности, попробуйте поискать отзывы о работе конкретного финансового агента в сети или поспрашивать у знакомых.

Черные брокеры: темная сторона кредитной помощи

Черные брокеры
Финансовый агент, действующий без нарушений законодательства, может сделать не так уж и много

Финансовый агент, действующий без нарушений законодательства, может сделать не так уж и много. Для заемщиков с затрудненным финансовым положением или испорченной кредитной историей простой консультации и сопровождения будет недостаточно, поскольку не найдется банка, готового предоставить рискованному заемщику требуемую сумму даже под высокий процент.

На отчаянном желании финансово несостоятельных заемщиков получить большую сумму для покупки авто спекулируют так называемые черные посредники. По своей сути они являются мошенниками. Часть из них стремится просто получить предоплату и пропасть. Остальные обрабатывают клиента до самого конца.

Отличительные признаки черного брокера

В отличие от белых (и серых) брокеров, действующих в рамках закона, мошенник будет:

  • Работать в одиночку. Он не имеет официального статуса финансового консультанта и не является частью брокерской компании;
  • Скрывать данные о себе. Черный посредник будет общаться с вами через бесплатную почту, по мобильному телефону, встречи назначать в общественных местах. Вы даже не можете быть уверены, что знаете его настоящее имя;
  • Требовать предоплату и большие комиссионные. Автокредит является целевым займом – машину вы получаете от дилера, деньги которому банк перечисляет напрямую. Поэтому черный финансовый агент будет настаивать на заключении дополнительного соглашения, по которому вы будете должны выплатить 20-40% от величины кредита непосредственно ему;
  • Просить оставить ему копии ваших личных документов, якобы для оформления заявок. Оставите – и можете не сомневаться, что ими воспользуются в другой мошеннической схеме.

Может ли черный брокер реально помочь

черного брокера
Основной прием черного брокера – создать у кредитора ложное впечатление вашей платежеспособности

Основной прием черного брокера – создать у кредитора ложное впечатление вашей платежеспособности. Для этой цели в ход идут подложные документы о трудоустройстве и доходах, а также подставное поручительство. Итоговая стоимость такого кредита легко может стать вдвое больше той суммы, которая вам нужна была изначально. Но колоссальная переплата – это еще не самое страшное.

Куда хуже то, что при обнаружении фальсифицированных данных, отвечать перед кредитором будете именно вы. Подделанные документы о доходах – это основание для банка расторгнуть кредитный договор и истребовать назад деньги или взыскать залог. При этом еще вы попадете в черный список этого банка и получаете темное пятно в кредитной истории. Более чем достаточно оснований, чтобы не связываться теневыми финансовыми помощниками.

Другой способ обеспечить заемщика деньгами – свести его не с банком, а с частным кредитором. Заключается договор займа под залог приобретаемого автомобиля или другого ценного имущества (чаще всего это недвижимость). Платежеспособность клиента никого не интересует, так как при отсутствии денег он просто потеряет заложенное.

Ответственность за незаконное получение кредита

Посредник, использующий нелегальные приемы, рано или поздно становится объектом интереса правоохранительных органов. Изготовление и использование поддельных документов о трудовом стаже и доходе квалифицируется как нарушение ч.3 ст. 327 УК РФ (Подделка, изготовление и сбыт поддельных документов). Брокер предлагает заключить кредитный договор через своего человека в банке? Скорее всего, услуги сотрудника банка стоят денег, а это нарушение ст. 204 УК РФ (Коммерческий подкуп).

Но черного брокера сложно поймать за руку на мошенничестве. Гораздо чаще на этом попадаются неграмотные или нечестные заемщики. Большинство сфабрикованных документов отсеивается еще на этапе подачи и первичной проверки. В других случаях ситуация раскрывается после того, как начинаются просрочки в связи с отсутствием денег у плательщика.

Если деньги уже выданы, банк вправе заявить о подлоге документов в правоохранительные органы. В УК РФ использование поддельных документов классифицируется по ч.1 ст. 159 «Мошенничество в сфере кредитования», которая предусматривает наказание в виде крупного штрафа или лишения свободы до двух лет.

Почему без помощи кредитного брокера автокредиты оформлять рискованно

В любом автосалоне есть представители нескольких банков. Каждый заинтересован в том, чтобы заем на приобретение машины был оформлен через его финансовую организацию. Естественно, что менеджеры активно уговаривают потенциальных покупателей, обещая привлекательные на первый взгляд условия и умалчивая о не самых выгодных для клиента аспектах соглашения.

Без грамотной помощи в получении кредитов (автокредитов) большинство покупателей попадается на уловки банковских маркетологов и заключает договора, не разобравшись в их нюансах.

При покупке авто в кредит помощью в получении займа не стоит пренебрегать, поскольку услуги посредника позволяют:

  • разобраться во всех пунктах договора;
  • оформить заем с плохой кредитной историей, даже если вы остались без работы и не имеете источников стабильного дохода;
  • минимизировать вероятность возникновения спорных ситуаций, начисления комиссий, завышенных страховок и т. д.;
  • приобрести машину без справок и поручителей.

Кредитный брокер – нужен ли он вам

Насколько полезна будет для вас помощь в оформлении автокредита, которую окажет посредник, – зависит в первую очередь от вас самих. Решение о выдаче займа принимает банк, оценивая вашу кандидатуру потенциального заемщика, а работа брокера состоит лишь в том, чтобы представить вас кредитору в наиболее выгодном свете.

Если вы финансово состоятельны

Есть мнение, что 50% из числа обратившихся за помощью к кредитному агенту, смогли бы получить кредит самостоятельно. У кредитора не будет возражений при соблюдении трех простых пунктов:

  1. Наличие белой зарплаты и длительного рабочего стажа;
  2. Хорошая кредитная история с минимумом просрочек по прошлым кредитам;
  3. Малое число активных кредитов, то есть низкая степень финансовой нагрузки.

Грамотно подготовить документы вы сможете, внимательно изучив соответствующую статью моего блога. Посредник в таком случае лишь сэкономит вам немного личного времени, которое вы потратили бы на хождение по кредитным организациям и страховым компаниям.

Если у вас уже есть отказы из банков

Опытный брокер
Опытный брокер сможет помочь вам и после десяти с лишним самостоятельно полученных отказов, но время будет уже упущено

Представим ситуацию: вы решили, что достаточно обеспечены финансово, а также многое знаете о банках и кредитах, и потому готовы действовать самостоятельно. А банки по какой-то причине решили иначе, и вот уже у вас на руках штук пять отказов из кредитных организаций с самыми привлекательными условиями.

Положение складывается не в вашу пользу, и тому две причины:

  1. Большое число обращений к вашей кредитной истории от разных организаций может насторожить очередного специалиста, проверяющего вашу заявку – а вдруг вы решите оформить два кредита одновременно? Потому и отказывают, перестраховываясь. В бюро кредитных историй может храниться история запросов за срок от месяца до года.
  2. В некоторых банках нельзя подавать повторную заявку сразу же –необходимо выждать от месяца до трех. Таким образом, если вы составите заявку некорректно, то из-за вынужденного ожидания можете упустить выгодное сочетание низкого процента и, например, сезонного предложения от автодилера.

Опытный брокер сможет помочь вам и после десяти с лишним самостоятельно полученных отказов, но время будет уже упущено. Тем не менее, его стаж в решении проблем такого рода поможет выявить и исправить ту часть заявки, которая вызывает отказы.

Источники:

http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/broker-avtokredit-pomoshch-v-oformlenii-kredita-o-kotoroj-vy-mozhete-pozhalet.html

https://www.broker-pomosch.ru/avtokredit.html

http://finsr.ru/pomoshh-v-poluchenii-kredita/avtokredit

https://www.asks.ru/blogs/291214/3830/

https://www.royal-finance.ru/get-credit/avtokredit/

Ольга Дроздова
Редактор статьи
Ольга Дроздова
Эксперт в области автомобильного права. Окончила Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова.
Поделиться:
Оценить статью
0 Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА
Загрузка...
В закладки Добавить сайт в избранное
Версия для печати

Если вы не нашли решение своего вопроса

Напишите, пожалуйста, в контакты сайта. Мы постараемся добавить в статью недостающую информацию. Либо же напишите свое дополнение или мнение в комментарии.

Добавить комментарий:

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: