Можно ли отказаться от страхования жизни при получении автокредита

Время на прочтение статьи = 16 минут

Автокредиты — простой и проверенный способ, который позволяет в кратчайшие сроки уверенно сидеть за рулем своего автомобиля. Нередко банки в прямом смысле слова навязывают дополнительные услуги, которых кредитополучатели усиленно стараются избегать. Страхование жизни при автокредите — одна из таких услуг. На первый взгляд она кажется жизненно необходимой, но насколько это соответствует действительности? Сегодня «АвтоФемида» расскажет вам, как отказаться от страхования жизни при автокредите.

Страхование жизни при автокредите

В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику. Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями. Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным.Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа

Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет. Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав.

Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Для каких целей оформляют страхование жизни

страхование жизни
Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита – это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика.

Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита – это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика. Ее рекомендуют оформлять, поскольку ситуация в стране нестабильна. Сегодня клиент имеет постоянное рабочее место и доход, а завтра обстоятельства могут резко поменяться.

Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг. Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании.

Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно. При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая.

 

Зачем страховать жизнь при автокредите

Большинство заемщиков идут на покупку полиса, желая защитить себя и своих близких от неблагоприятных ситуаций. Приобретение полиса — это вариант снижения рисков не только для банка, но и для заемщика.

Болезнь, несчастный случай, потеря работы могут сильно повлиять на возможность человека своевременно вносить платежи по кредиту. Наличие полиса в таком случае поможет не только выполнить обязательства заемщика перед банком, но и даст возможность получения кредита на машину по более выгодной ставке.

Страховка жизни и здоровья относится к категории добровольного страхования. То есть покупать полис не обязательно, и такое решение может принимать только заемщик, а банк ни при каких условиях не может навязать страховку. Большинство банков при выдаче кредита на автомобиль настаивают на страховании жизни заемщика, аргументируя это необходимостью страховки кредитной организации от риска потери должником своей платежеспособности. Прямое обращение в банк, консультация по горячему номеру телефона или с руководителем отдела помогут прояснить ситуацию.

Можно ли отказаться от страховки по автокредиту

Компания, в которой заёмщик оплатил страхование жизни при автокредите, обязуется в случае смерти клиента выплатить страховое возмещение заимодателю. Учтите, что финучреждения, обычно, настаивают на личном страховании при автокредите, то есть заёмщик должен застраховать не только жизнь, но и здоровье.

По закону, страхование жизни при автокредите необязательно, но банки вправе включить наличие полиса в требования к заёмщику. В большинстве своём финучреждения оговаривают в условиях кредитования снижение ставки по займу на несколько процентных пунктов при оформлении личного страхования.

Кроме того, банк может неофициально «пригрозить» отклонением заявки при явном нежелании потенциального заёмщика оформить страховку – такие ситуации уже имели место, к примеру, при получении автокредита в ВТБ 24.

Во избежание лишних расходов, не стоит торопиться оформлять сделку.

Если продавец настаивает на покупке страховки, можно упомянуть о том, что данная услуга сугубо добровольная. Об условиях, как отказаться от страховки по автокредиту, говорится, например, в Законе РФ от 07.02.1992 №2003-1 «О защите прав потребителей», где прописано, что навязывать допуслуги запрещается и человек обладает правом выбора. Если нарушаются условия Ст.16 этого закона, то продавец обязан возместить финансовые потери клиента.

Стоимость страховки

покупке страховки
Если продавец настаивает на покупке страховки, можно упомянуть о том, что данная услуга сугубо добровольная

Стоимость программ может сильно отличаться от компании к компании, но часто ставка варьируется в пределах 0,3% — 2% от суммы займа в месяц. В случае, если банк-кредитор предоставляет заемщику возможность выбрать одну из аккредитованных страховых компаний, обязательно следует внимательно изучить все условия и выбрать наиболее выгодный вариант.

При оформлении полиса страхования жизни по автокредиту, стоимость взноса, требуемого банком, может рассчитываться исходя из следующих критериев:

  • Стоимости автомобиля или суммы выданного займа;
  • Возраста страхователя, его пола и вида деятельности;
  • Стажа заемщика и соотношения кредитных обязательств к его доходу;
  • Наличия тяжелых заболеваний и т.п.

Каждый из этих факторов может более или менее существенно влиять на стоимость полиса страхования жизни. Однако при всех прочих равных условиях, однозначным остается тот факт, что при наступлении страхового случая и утрате трудоспособности страхователь сможет передать право выплаты платежей по кредиту страховой компании или снизить свои обязательства по кредиту в данный период.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период. Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения».

Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления. Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет. Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена.

Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора. Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.

Какие банки не требуют полис СЖ

Все банки при оформлении автокредита предлагают заключить договор страхования жизни, но немногие настаивают на этом, поскольку ставка процента по кредиту без указанной страховки возрастет минимум в 2 раза.

Так, банк «ВТБ» предлагает клиентам взять денежные средства на приобретение машины с условием покупки страховки всего под 5%, без страхового полиса базовая ставка увеличивается до 13%. В таблице представлено несколько предложений от банков, которые предлагают получение кредита на автомобиль без страховки жизни.

Таблица — Предложения банков по оформлению автокредита без страховки жизни в 2018 г.
Название банка Минимальный первоначальный взнос, % Максимальная сумма кредита, руб. Процентная ставка, % Срок кредитования, лет
«ВТБ» 20 5 000 000 13 5
«Сбербанк» 15 5 000 000 13 5
«Совкомбанк» («Автоэкспресс») 0 2 500 000 15,75 6
«Совкомбанк» («АвтоЗаМиллион») 30 4 900 000 13,9 6
«Россельхозбанк» 15 3 000 000 12,75 5
«Газпромбанк» 20 2 400 000 (отеч. авто)
4 500 000 (иностр. авто)
12,75 3 (отеч. авто)
7 (иностр. авто)
В таблице указана базовая ставка, которая в процессе получения кредита может быть увеличена за счет различных коэффициентов, применяемых в разных случаях.
Так, «Россельхозбанк» предлагает получить займ на б/у автомобиль по ставке 17,5%, но делает скидку для своих зарплатных клиентов — минус 1%. Другие банки также идут навстречу своим надежным клиентам, которые уже подтвердили свою платежеспособность в предыдущие периоды. Они также могут получить скидки при оформлении займа.

«Газпромбанк» предлагает услугу автокредитования на разных условиях для отечественных и иностранных авто. Так, для первой категории время кредитования ограничено тремя годами, когда как для автомобилей иностранного производства можно оформить кредит на 7 лет. Различаются и финансовые аспекты предложений — максимальная сумма кредита для отечественного авто почти в 2 раза меньше, чем для иностранного.

Как отказаться от страхования жизни

ставки по кредиту
Страховка жизни при автокредите не является обязательной услугой, но многие банки навязывают ее, предупреждая о возможности получить отказ в заявке по кредиту или значительном повышении ставки по кредиту

Страховка жизни при автокредите не является обязательной услугой, но многие банки навязывают ее, предупреждая о возможности получить отказ в заявке по кредиту или значительном повышении ставки по кредиту. Организации также не предоставляют права выбора страховой компании, предлагая только своих партнеров с возможно не самыми лучшими условиями страховки на рынке. Поскольку такие действия банка противоречат закону о защите прав потребителей и закону об организации страхового дела, то заемщик может отказаться от данной услуги одним из следующих способов:

  • При заключении кредитного договора, уведомив о своем решении кредитного специалиста;
  • После приобретения страхового полиса в установленный период возможного расторжения соглашения (в обязательном порядке указывается в документах);
  • Через суд.

Клиенту банка стоит понимать, что отказ от навязанной страховки до момента подписания кредитных документов может повлечь отказ в кредитовании или повышение процентных ставок банком. Но без отказа от ненужной страховки в разы возрастет переплата по займу, поскольку страховой взнос в полном объеме обычно включают в размер кредита, то есть и на него начисляются проценты.

На момент подписания документов

Предупреждать сотрудника банка об отказе от страховки нужно только после того, как заявка на кредит будет одобрена. В этом случае положительное решение о выдаче займа может не измениться, хотя процентная ставка в соответствии с правилами кредитования конкретного банка будет повышена.

Важно отказаться от навязанной страховки до подписания кредитного договора, чтобы не писать дополнительных заявлений и не тратить время на возврат уплаченного взноса.

Если уже оформили

до подписания кредитного договора
Важно отказаться от навязанной страховки до подписания кредитного договора, чтобы не писать дополнительных заявлений и не тратить время на возврат уплаченного взноса

С 1 января 2018 года вступило в силу Указание Банка России № 4500-У об обязательном порядке включения в договор добровольной страховки условий отказа от страховки в срок не менее 14 рабочих дней со дня подписания. Программы страхования жизни и здоровья, страховки от несчастных случаев как раз относятся к той категории соглашений, по которым устанавливается обязанность прописывать в договоре «период охлаждения».

Деньги, уплаченные в качестве премии по договору добровольного страхования, должны быть возвращены страхователю в полном объеме. Период, в течение которого можно отказаться от страхового полиса, указывается в договоре, но он не может составлять менее 14 рабочих дней. Данное условие не имеет силы в случае, если в «период охлаждения» до подачи заявления об отказе от услуги страхования жизни произошел страховой случай и была уплачена полная сумма возмещения.

Договор является расторгнутым с момента подачи заявления об отказе от услуги страхования жизни. Подать требование о расторжении договора заемщик может лично или заказным письмом.

Оформить его можно как в свободной форме, так и по форме, утвержденной страховой компанией (обычно ее можно найти на официальном сайте СК). Заявление с требованием расторжения договора подготавливается в двух экземплярах — один документ передается страховщику, а второй, с отметкой страховой компании, остается у клиента.

После подачи заявления страховая компания должна вернуть деньги за уплаченную премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней. Денежные средства по выбору страхователя могут быть выплачены наличными или перечислены на расчетный счет. В случае, если заявление было подано по окончании периода охлаждения, то из первоначально уплаченной премии вычитается вознаграждение компании за период действия страхового полиса.

Возврат при досрочном погашении

В случае досрочного погашения кредита на машину в банке клиент вправе рассчитывать на возврат неизрасходованной части премии до окончания действия страхового договора, если такое условие предусмотрено положениями соглашения. Если пункта о возврате в документе нет, то страховщик может отказать. Тогда страхователю придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги.

Госдума в сентябре 2018 г. приняла в I чтении закон о возврате части страховки после досрочного погашения кредита. Если закон будет одобрен окончательно, то условия договора не будут играть роли и страховщик обязан будет вернуть часть денег от взноса при отказе клиента от услуги. Дополнительные поправки о сроках обращения страхователя и сроках возврата денежных средств будут подготовлены ко II чтению.

Если договором предусмотрена возможность досрочного возврата денежных средств, то клиент страховой компании должен будет написать соответствующее заявление в отделении страховщика или на его сайте, если такой способ подачи предусмотрен. В заявлении нужно указать номер кредитного договора и номер договора страхования, причину расторжения соглашения, а также реквизиты для перевода денег.

С образцом заявления можно ознакомиться по ссылке, но большинство компаний предлагает свои бланки для заполнения. Если все документы будут оформлены верно, то страховщик вернет взнос в предусмотренный финансовым соглашением срок.

Всегда ли можно вернуть деньги

возможность досрочного возврата денежных средств
Если договором предусмотрена возможность досрочного возврата денежных средств, то клиент страховой компании должен будет написать соответствующее заявление в отделении страховщика или на его сайте

Если договор заключен между страхователем и страховщиком без посредников и условия возврата прописаны в соглашении, то деньги вернуть можно.

В ситуации, когда договор страхования заключен в банке, являющемся партнером страховой компании, могут возникнуть проблемы, поскольку чаще всего банки участвуют в программах коллективного страхования и деньги застрахованных лиц объединяются в общую сумму взноса. В таких случаях не действует период охлаждения и вернуть деньги за страховку в течение 14 первых дней не получится.

ЦБ РФ предложил внести изменения в законодательство, согласно которым период охлаждения распространится и на программы коллективного страхования. Тогда заемщик получит право отказаться от страховки и вернуть себе денежные средства, уплаченные за подключение к коллективному страхованию, в полном объеме. Союз страховщиков поддержал предложение Центробанка и согласился, что период охлаждения должен распространяться не только на индивидуальные, но и на коллективные договоры страхования.

Примеры судебных споров

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставление одних услуг, если есть зависимость от приобретения других. Если гражданин оформляет автокредит в банке без страхования жизни, то финансовая организация не имеет права отказывать в займе только на основании отказа клиента от подключения к страховой программе.

В случае, если страховка все-таки навязывается банком, заемщик может обратиться в суд для защиты своих прав. Однако прецеденты судебных разбирательств свидетельствуют о неоднозначности и сложности доказательств неправомерных действий банка.

Пример решения суда в споре о возврате уплаченной страховой премии

Клиент банка обратился в суд с исковым заявлением к страховой компании «Кардиф» и требованием признать страховой договор, заключенный при оформлении автокредита, недействительным. Истец просил взыскать с компании полную сумму уплаченной страховой премии, компенсацию морального ущерба и штраф. В обосновании иска было заявлено, что банк-партнер, в котором был взят кредит на сумму 456 231 руб., ввел истца в заблуждение, ответив на вопрос «обязательно ли страхование жизни при автокредите?» положительно.

Договор страхования нарушил положения ГК РФ и закона о защите прав потребителей, поскольку являлся типовой формой, предложенной компанией, без возможности внесения в нее изменений. Истец не смог получить на руки правила страхования, ему не были разъяснены его права и обязанности, а также он не знал какой будет сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положения кредитного договора также противоречили законодательству, поскольку срок кредитования равнялся сроку страховки, то есть СК и банк, как партнеры, были заинтересованы в навязывании страховки истцу. Это выражалось и в том, что страховая премия в сумме 21 353 руб. была включена в размер кредита и на нее начислялись дополнительные проценты в течение всего срока кредитования, то есть банк неправомерно обогащался за счет клиента.

Суд, ознакомившись с материалами дела, пришел к выводу, что требования страхователя подлежат удовлетворению. Решением по делу № 2-363/2017 суд признал договор недействительным, услугу неправомерно навязанной и обязал страховщика выплатить истцу полную сумму уплаченной премии.

судебных разбирательств
Многим клиентам удается отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, но в объеме судебных разбирательств это скорее исключение

Многим клиентам удается отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, но в объеме судебных разбирательств это скорее исключение. В случае, если заемщик собственноручно подписал заявление на подключение к программе, и условие страховки жизни было прописано в кредитном договоре, суд примет сторону банка, посчитав, что приобретение полиса было добровольным. Вернуть средства заемщик сможет только в том случае, если сможет доказать, что у него отсутствовала возможность оформления кредитного договора без условия страхования жизни и здоровья.

Источники:

https://credits.ru/publications/avtokredity/strakhovanie-zhizni-pri-oformlenii-avtokredita/

https://insur-portal.ru/kasko/dopy-pri-avtokredite

http://law03.ru/avto/article/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite

https://kredit-off.ru/kak-otkazatsja-ot-strahovanija-zhizni-pri-avtokredite/

http://financial-crisis. ru/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Ольга Дроздова
Редактор статьи
Ольга Дроздова
Эксперт в области автомобильного права. Окончила Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова.
Поделиться:
Оценить статью
+1 Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА
Загрузка...
В закладки Добавить сайт в избранное
Версия для печати

Если вы не нашли решение своего вопроса

Напишите, пожалуйста, в контакты сайта. Мы постараемся добавить в статью недостающую информацию. Либо же напишите свое дополнение или мнение в комментарии.

Добавить комментарий:

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: