Выгодно ли брать беспроцентный кредит на авто

Время на прочтение статьи = 15 минут

Для тех граждан, которые пока только мечтают о покупке собственного авто, существует отличный способ стать обладателем транспортного средства. Беспроцентный кредит на автомобиль — распространенное предложение на рынке банковских услуг, которое предоставляют такие гиганты как Сбербанк, ВТБ, Москва банк и другие. Команда издания «АвтоФемида» выяснила, насколько выгоден беспроцентный кредит на авто, а также какие существуют подводные камни при его получении. Также мы дадим вам важные советы по оформлению автокредита в российских банках.

Особенности беспроцентного займа

Рынок автокредитования на сегодняшний день является одним из наиболее конкурентоспособных. В связи с этим ежедневно появляются различные программы предлагающие облегченные варианты приобретения машины в рассрочку.

Нулевой или беспроцентный кредит на автомобиль является наиболее популярным продуктом банковских организаций. Такой заем подразумевает отсутствие переплаты. Если автолюбитель обладает какими либо сбережениями, достаточными для оплаты первоначального взноса, то такой вид кредитования является одним из наиболее приемлемых. Оформить беспроцентный кредит на покупку авто можно в любом автосалоне или банке, которые предоставляет подобные услуги.

С помощью беспроцентного кредита заемщик может приобрести желаемый автомобиль в салоне официального дилера, который участвует в программе и имеет соглашение с определенным банком. Часть стоимость ТС выплачивает клиент, а остальное погашается с помощью кредитных средств. Заемщик в свою очередь выплачивает кредит равными, беспроцентными платежами. В большинстве банковских предложений стоимость займа неограниченна, тем самым автомобилист может приобрести любое ТС, отечественного или зарубежного производства.

Однако следует учитывать, что законодательство РФ запрещает кредиторам выдавать деньги, не получив при этом дохода от проведенной сделки. Поэтому вместо привычных процентов, при кредите без переплаты используются комиссионные, либо дополнительные возмездные услуги. Это может быть плата за обслуживание кредитного счета или единоразовый взнос за рассмотрение заявки и т.д. При всем при этом, в условиях кредитного договора не фигурируют проценты за пользование денежных средств.

Требования к заемщику и авто

беспроцентный кредит на покупку авто
Оформить беспроцентный кредит на покупку авто можно в любом автосалоне или банке, которые предоставляет подобные услуги

Оформить беспроцентный кредит на покупку авто можно в любом автосалоне или банке, которые предоставляет подобные услуги. Однако заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • наличие официального места работы и стабильного ежемесячного заработка;
  • обязательное оформление КАСКО;
  • положительная кредитная история и отсутствие задолженностей.

Для оформления потребуются:

  • удостоверение личности;
  • водительские права;
  • копия трудовой книги, заверенная работодателем;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;

Автомобиль в кредит без процентов является достаточно рискованным, так как в случае несвоевременной оплаты назначается пеня в двукратном размере.

Есть ли выгода

Предложение  беспроцентного автокредита стало не редкостью в РФ. Но, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Тем не менее, это не обязательно ухищрение банков и автосалонов, для привлечения новых клиентов и обмана покупателей. Схема здесь следующая.

Как правило, беспроцентный автокредит даётся на дорогие автомобили. Здесь автосалон, по договорённости с банком, производит субсидирование процентов по кредиту. В другом случаи, автосалон просто делает скидку на автомобиль, которая равна процентам  банковского автокредита. Иначе говоря, стоимость кредита заложена уже в стоимость автомобиля. Интерес автосалона в том, что снижая уровень своей доходности, но привлекая новых покупателей, автосалон имеет прибыль от оборота капитала.

За то время, за которое он бы продал автомобиль по цене  и условиях обычного кредитования на покупку авто, он, задействовав данную схему, может продать больше единиц машин.

Есть ещё один нюанс. Например, многие автосалоны идут на автокредит без процентов, с условием приобретения автомобиля только определённой марки. Не секрет, что машина, выпущенная в 2013 году, простоявшая в автосалоне до 2014 года, будет уже иметь несколько другую стоимость. Так же ее обслуживание, парковка и хранение имеет определённую цену. Это все в автосалоне учитывают. Так, что беспроцентный кредит далеко не всегда просто пиар.

страхование авто_
Другой вариант извлечения прибыли — обязательное страхование

Другой вариант извлечения прибыли  — обязательное страхование. Если при обычной покупке в кредит, клиент, как правило, сам решает, где и  у кого страховаться, то при беспроцентном кредите, чаще всего обяжут застраховать автомобиль  в компании из списка. С этими компаниями у автосалона  договор. Услуги там стоят не дёшево. Естественно, и салон, и банк, который предоставил средства, будут иметь процент.

Есть ещё ряд условий. Например, кредит выдаётся только на год. В случае просрочки платежа, надо уплачивать неустойку, которая с лихвой перекроет все проценты. Мало того. Из-за одной просрочки, могут потребовать далее платить проценты по займу. Есть предложения, где в случаи просрочки по платежу, банк далее будет брать проценты, как при взятии обычного автокредита на общих условиях. Следовательно, банк закладывает свои риски.

И, пожалуй, главное. Автокредит с нулевой процентной ставкой, как правило, требует большой первоначальный взнос, не менее 30% от стоимости автомобиля.

Документы для оформления требуются те же, как при взятии обычной ссуды. Это паспорт, документ о платёжеспособности и трудоустройстве. Оформляется договор залога в пользу банка. Автомобиль принадлежит практически банку, пока клиент не расплатится. Если клиент становиться неплатёжеспособным, автомобиль изымут.

Особенности нулевого кредита на покупку машины

Принимая во внимание все кажущиеся на первый взгляд недостатки, программа беспроцентного кредита на покупку машины представляет определенные преимущества покупателям. Например, платеж, совершаемый покупателем раз в месяц, будет гораздо ниже платы в стандартном варианте займа. Несмотря на то, что страховку нужно будет оплачивать раз в год, ежемесячно потребитель погашает только основной (истинный) долг, а не проценты за пользование кредитными средствами.

Данное условие представляет выгоду тем покупателям, в планах которых «закрыть» задолженность перед банком в течение 12 месяцев. Если проводить сравнительный анализ нулевого кредита и стандартного автокредитования, то первый вариант бесспорно экономичней и выгодней.

Есть еще другие бонусы данной программы. Помимо того, что заемщик получает низкий процент, он приобретает возможность получить страховку при неблагоприятном стечении обстоятельств – угоне авто. Осуществляя покупку в кредит, гражданин, вдобавок, может сразу же покинуть автосалон, сидя за рулем долгожданной покупки. То есть ему не нужно будет копить деньги и ждать пока соберется нужная сумма.

Условия банка при оформлении беспроцентного автокредита

Есть ряд условий, которые обязательны для тех автолюбителей, кто хочет получить беспроцентный кредит:

  1. Потребитель обязан ежемесячно уплачивать сумму, не превышающую 40% от своего дохода.
  2. Возраст заемщика должен быть от 21 года до 60 лет. Для людей, достигших 60-тилетия, делается исключение в том случае, если они застраховали свою жизнь.
  3. Страховой полис КАСКО покупатель обязан приобрести только у тех страховых компаний, которые являются партнерами банка.

Данные условия должны быть безоговорочно выполнены, но помимо них, есть еще обязательный к сбору пакет документов – без которого банк не оформит заем:

  • Справка с официального места работы;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка о размерах дохода (2-НДФЛ);
  • Водительские права.
Следует заострить внимание на одном немаловажном моменте: если вы берете беспроцентный кредит и в дальнейшем не соблюдаете график погашения долга, то вас ждут более высокие штрафы и пени, чем при стандартном займе. Чтобы компенсировать полученный «ущерб» банк имеет право увеличить сумму за обслуживание кредитного счета.

Предложения банков

Беспроцентный автокредит выдается при условии оплаты первоначального взноса в размере 20% от стоимости автомобиля.

Действующие предложения:

  1. Автокредит «Люкс» от Кредит Европа Банк. Стоимость займовых средств — 920 тыс руб. Максимальная переплата составляет 12,2%;
  2. По госпрограммам Первый и Семейный автомобили выдается заем в размере 1,5 млн руб. Годовая переплата — 9%;
  3. НОКСС банк выдает беспроцентный автокредит «Новые автомобили». Стоимость займовых средств — 10 тыс руб при переплате в 13%;
  4. Программа «Lada» от ВТБ 24 — кредит с остаточным платежом 1 млн руб от 16,23%.

Подводные камни нулевого кредита

оформить автокредит без процентов
Отсутствие подвоха покупателю, который пожелал оформить автокредит без процентов, банки объясняют отработанной схемой взаимовыгодных уступок

Отсутствие подвоха покупателю, который пожелал оформить автокредит без процентов, банки объясняют отработанной схемой взаимовыгодных уступок. Данная финансовая операция происходит между тремя сторонами:

  • Фактор (банк);
  • Кредитор (автосалон);
  • Дебитор (покупатель);

Как на самом деле происходит операция факторинга, скрытая от глаз покупателя:

1. Банк и автосалон заключают договор, в котором говорится об уступке прав долга покупателя;

2. Покупатель обращается в салон для приобретения авто, внося первоначальный взнос от 30 до 50%;

3. Банк выкупает за меньшую сумму у автосалона долг покупателя авто. Эта разница в дальнейшем будет составлять доход банка;

4. После оформления покупки автомобиля, покупатель выплачивает оставшуюся сумму банку.

Данная схема хороша тем, что не нужно высчитывать проценты по кредиту, производить расчеты, а всегда будет известна твердая сумма по кредиту, которую необходимо будет заплатить в банк.

Даже если попросите подробно объяснить вам условия договора, то обнаружить скрытые проценты, которые превращают автокредит (кредит на автомобиль) под 0 процентов годовых в обычный кредит, вам вряд ли удастся. Единственное условие, за что точно потребуют плату и открыто об этом пропишут в договоре займа – разовый сбор при оформлении.

Предлагаю ознакомиться со списком скрытых платежей, которые могут поджидать заемщика:

  • автострахование КАСКО
    При подобных кредитных программах обязательным условием является автострахование КАСКО

    Плата за открытие или обслуживание банковского счета, на который будут вноситься деньги за покупку автомобиля;

  • Процент с каждого ежемесячного платежа, внесенного в банк;
  • Возможна ежегодная оплата за обслуживание счета в банке;
  • Возможно оформление кредитной пластиковой карты, за обслуживание которой так же взимается плата;
  • Повышенный процент при досрочном погашении суммы долга;
  • При задержке платежа будет начисляться процент штрафа (пеня);
  • Обязательное страхование КАСКО, а так же страхование жизни и здоровья покупателя авто;

Помимо завышенного первоначального взноса, который доходит до 50%, срок кредита ограничивается 6-12 месяцами. Так же при подобных кредитных программах обязательным условием является автострахование КАСКО. Но его стоимость будет несколько превышать страховку стандартного кредита на 2-10%. Страхование представляют, как правило, небогатый список страховых организаций, позвонив в любую из них, вам озвучат одинаковую стоимость полиса. Именно таким образом банки отбивают свою маржу по займам.

Но на этой детали внимание заемщика акцентировать не будут, ссылаясь на то, что банки не устанавливают страховые тарифы. Хоть этот нюанс и малоприятен, это не значит, что данная программа автокредитования не заслуживает внимания.

Особенности беспроцентного кредита на покупку автомобиля

При всех кажущихся недостатках, автокредит представляет так же ряд преимуществ. К примеру, ежемесячный платеж будет гораздо меньше, нежели в классическом варианте.

Даже при разовой оплате страховки ежегодно, каждый месяц клиент будет погашать истинный долг, а не проценты по кредиту. Такое условие выгодно тем, для кого удобнее собрать крупную сумму один раз, чем каждый месяц изымать средства из оборота. В таком случае кредит будет выгодным для клиентов, планирующих погасить задолженность в течение одного года. Если сравнивать обычное автокредитование и кредит под 0 %, то экономичнее конечно брать второй вариант.

Помимо низкого процента, существует возможность получить страховые выплаты в случае угона автомобиля. Так же, приобретая автомобиль в кредит, появляется возможность сесть за руль сразу, а не ждать пока наберется необходимая сумма на покупку автомобиля.

Какие существуют условия банка для получения беспроцентного кредита

  • Возраст от 21 года до 60 лет (исключение для 60-ти летних – страхование жизни);
  • Заемщик должен выплачивать каждый месяц не более 40% от своего дохода;
  • Страховой полис КАСКО приобретается исключительно у партнеров банка;

Помимо данных условий, существуют обязательные документы, без которых кредит оформлен, не будет:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Водительское удостоверение;
  • Справка с места работы;
  • Справка о размерах дохода (2-НДФЛ);

Машина в кредит без процентов сулит для нерадивого плательщика большими, чем в обычных случаях, штрафами и пенями. В качестве компенсации своего «ущерба», банк может налагать и более высокие ставки по обслуживанию кредитного счета.

Если вы все-таки решились принять предложение автосалона или банка на оформление рассрочки, то вначале стоит узнать все условия предоставления, а так же способы оплаты стоимости авто. В данной ситуации не лишним будет посмотреть предложения беспроцентного кредита в Сбербанке, ВТБ 24, Банке Москвы и др.

На что обратить внимание перед оформлением беспроцентного кредита

Оформляя автокредит заемщику требуется понимать, что он не будет бесплатным. Согласно статье №819 ГК РФ, любой заем будет возмездным.

Перед подписанием кредитного договора необходимо обратить внимание на следующее:

  1. автокредит
    Оформляя автокредит заемщику требуется понимать, что он не будет бесплатным. Согласно статье №819 ГК РФ, любой заем будет возмездным

    Условия соглашения должны быть понятыми и не трактоваться двояко. Клиент вправе получить своевременные и достоверные ответы на интересующие его вопросы;

  2. Подписывая документы необходимо указать общую стоимость автомобиля вместе с дополнительным оборудованием (сигнализация, диски и т. д.) и дополнительными услугами (антикоррозийная защита и т. д.). Суммы могут отличаться от указанных цифр первоначально;
  3. Кредитор не может обязать заемщика оформить страховку на автомобиль, однако в случае отказа от услуг СК, банк вправе не выдать ссуду;
  4. При невозможности своевременно внести оплату по кредиту необходимо уведомить банк заказным письмом и потребовать отсрочку;
  5. В случае угона или поломки автомобиля, кредит все равно потребуется оплачивать.

Плюсы и минусы автокредитования без процентов

При всех кажущихся недостатках, кредит без процентов обладает также рядом существенных преимуществ:

  • стоимость ежемесячного платежа будет значительно ниже, чем при стандартном автокредитовании;
  • возможность получения страховой компенсации в случае ДТП, угона, либо ущерба.
Недостатками беспроцентного займа являются скрытные платежи. Так, при оформлении автокредита заемщикам потребуется оплатить единоразовый сбор в размере, установленном каждым банком индивидуально.

Список скрытых платежей с которыми может столкнуться заемщик при оформлении беспроцентого займа на покупку автомобиля:

  • открытие и обслуживание банковского счета;
  • комиссионные за внесение ежемесячных платежей;
  • фиксированная ежегодная оплата за обслуживание счета;
  • доплата за изготовление пластиковой карты;
  • изъятие процента за досрочное погашение долга;
  • начисление пени в случае просрочки;
  • оплата страховки КАСКО.

Помимо завышенного первоначального взноса, который оплачивается в размере 50% от стоимости авто, максимальный период беспроцентного кредитования истекает через 1 — 2 года, что оказывает дополнительную финансовую нагрузку на заемщика.

Памятка покупателю авто

Все же, решая оформлять ли кредит без процентной ставки, необходимо понимать, что он не будет бесплатным. Ведь даже законом оговорено, что «заемщик обязан вернуть доверенную сумму денег и оплатить проценты» (статья 819 Гражданского Кодекса РФ). Отсюда следует, что любой заем на любое приобретение никогда не станет безвозмездным.

Предлагаю вам небольшой список того, на что стоит обратить снимание перед тем как бежать за кредитом:

  1. автокредит
    Для начала стоит оценить свои потребности в получении кредита и возможность его своевременного погашения

    Для начала стоит оценить свои потребности в получении кредита и возможность его своевременного погашения. Запомните, расторгнуть кредитный договор сложнее, чем его подписать.

  2. Внимательно изучите документы, которые вам предстоит подписать (кредитный договор, договор купли-продажи автомобиля и др.) Условия договоров должны быть понятны. Так же у вас есть право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации.
  3. Заключая договор купли-продажи, обратите внимание на общую стоимость автомобиля вместе с дополнительным оборудованием (сигнализация, диски, магнитола) и дополнительными услугами (антикоррозийная защита и т.д.). Цена может отличаться от цены, что была указана по телефону или в рекламе.
  4. Обратите внимание на условия договора, связанные со страхованием. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберете наиболее выгодный для себя. Заключение договора страхования является необязательной частью кредитного договора.
  5. При невозможности оплачивать кредит, при этом есть веская уважительная причина для этого, необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде и приложить обосновывающие ваши слова документы.
  6. В случае угона и повреждения авто, нельзя останавливать выплату кредита.
  7. Если покупателю продали некачественный товар, то потребитель вправе требовать возмещение убытков, в случае возврата автомобиля.

Источники:

https://lawecon.ru/besprocentnyj-kredit-na-avtomobil/

http://zakon-auto.ru/autocredit/info/bez-procentov.php

http://kudavlozitdengi.adne.info/avtokredity-bez-procentov/

https://www.papabankir.ru/avtokredity/besprotsentnyy-kredit-na-avtomobil/

Ольга Дроздова
Редактор статьи
Ольга Дроздова
Эксперт в области автомобильного права. Окончила Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова.
Поделиться:
Оценить статью
0 Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА
Загрузка...
В закладки Добавить сайт в избранное
Версия для печати

Если вы не нашли решение своего вопроса

Напишите, пожалуйста, в контакты сайта. Мы постараемся добавить в статью недостающую информацию. Либо же напишите свое дополнение или мнение в комментарии.

Добавить комментарий:

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: